文档介绍：国外投资分红类个险产品创新启示
在投资分红类保险产品的发展过程中,资本市场及基金市场的发展起了关键的作用,它们险投资逐步放开,又使得保险公司本身的投资能力、提升,提升。
综观世界保险市场,随着市场经济的发展,无论是产险还是寿险业务中的个人保险产品,增大。与此同时ssbbww. com,投资分红类型个人产品也越来越被社会所关注。从产品创新的角度看,研究保险发达国家和新型保险市场投资分红型个险产品的创新历史,对资本市场和保险市场都处于初级发展阶段而经济发展迅速的我国,具有特别重要。本文所研究的个险产品,是指由个人支付保费、被保险人也为个人的保险产品。
非寿险的投资分红类产品
由于. com东西方消费习惯的差异,东方人习惯于储蓄,而西方人热衷于借款消费和投资,因此. com储蓄型产品主要出现险市场如日本和韩国。日本的投资储蓄型财产保险产品诞生于1963年。日本先后开办了火灾相互保险、长期综合保险、满期返还长期保险、储蓄交通伤害保险、储蓄动产保险、储蓄公寓保险、储蓄家族普通伤害保险、储蓄生活综合保险、新储蓄女性保险、建筑物更新综合保险、储蓄自动车保险等。这些产品保险期限3~10年不等,最初是一种到期返还型保险产品,近年的发展趋势是在保单到期后,保单持有人可享有公司的投资回报,或者bbww实际8ttt8投资回报与公司承诺回报二者中的高者。
另外,日本所有8 tt 财产保险公司均可以险投资连结保险产品,如家庭财产投资连结保险、意外伤害投资连结保险、年金投资连结保险和汽车投资连结保险等九大类产品,也为3~10年,多是比银行利率高的预定利率产品。在低利率的市场下,这些新产品的保费一路攀升,在1998年达到最高峰,占产险总保费的60%,其中,仅投资型意外险1986~。在日本经济出现货紧缩之后,非寿险公司的财务状况因这些高预定利率保单而受到严重影响,第一相互海上火灾公司就因投资回报不足,无法承担所承诺的保单责任而破产。
在韩国,所有8 tt 的财产保险公司也可经营非寿险投资连结保险,产品预定利率主要以国债回报率为依据,为3~15年。韩国的长期财产保险产品于1969年11月正式推出,先后推出了家庭综合保险、长期司机福利保险等固定利率产品。1990年后,又推出了浮动利率长期保险产品,如21世纪综合储蓄产品、Safe Aged年金保险、最优癌症保障、三星医疗保险,以及联动利率险产品。这些联动利率保险产品利率不固定,而是8ttt8随某个参考利率变动而变动,并保证比这个高出一个固定的比例,参考利率主要从银行利率、国债利率、企业债券利率中选择。2000年,%.鼓励和扩大浮动利率和联动利率保险产品的销售,以缓解固定利率产品由于. com利率变动所带来的利差损问题,但由于. com韩国国民厌恶风险和高储蓄愿望的特点,以及浮动利率保险产品的预定利率较低等原因,导致. com固定利率保险产品的销售并未减少,反而浮动利率产品同比出现。
投资连接产品趋向于万能型和基本收益保证型
由于. com定期寿险、终身寿险、生死两全保险等传统产品未来的现金价值是建立在对死亡率、投资回报率和经营费用率长期估算的基础上,在购买保险时就已确定,没法与资本市场同步发展。而传统的分红产品,