文档介绍：我国以房养老模式研究
摘要:养老问题是关系社会稳定的重要领域,以房养老模式的推行,对于我国社会保障制度的建设与完善具有非常重要的社会现实意义。本文首先对以房养老模式进行简单阐述,然后在此基础上,对以房养老模式实施过程中存在的问题进行分析,最后提出完善以房养老制度的合理化建议。
关键词:以房养老;人口老龄化;住房反向抵押贷款
近年来,面对我国人口老龄化不断加重的趋势,各地在老年人养老机制上不断进行创新,在这其中,以房养老模式应运而生。虽然目前以房养老模式在我国尚处于探索阶段,但从长远来看,以房养老模式的实践,对于保障老年人基本生活需求以及完善我国养老养老服务体系都具有非常重要的战略意义。
一、以房养老模式的概念及益处
(一) 以房养老的涵义:即“住房反向抵押贷款”,是指房屋产权拥有者,把房子抵押给银行或保险公司等金融机构,后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后,每月给房主发放固定资金。房主继续获得居住权,一直延续到房主去世。当房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,升值部分归抵押权人所有。
其实质就是通过各种金融运营机制与手段,将老年人身故后遗留房产的巨大价值,提前变现到身前使用,将住房资源在价值上进行变现盘活,从而解决老年人的养老问题。
(二) 以房养老模式的优点
1. 缓解人口老龄化下的养老压力
当前,我国养老体系还远不能满足巨大的老年群体的养老问题,这关系到国家稳定以及经济发展大局。在以房养老模式下,老年人将自己的住房资产提前变现来进行自我养老,而无需借助家庭、社会力量,这对于缓解当前我国养老保险、家庭养老的压力都有很好地现实作用。
2. 活跃金融市场,提高金融机构盈利水平
以房养老模式的推行,离不开金融机构的大力支持。以房养老模式的实行,可以使老年人养老问题与金融、房地产这俩大产业相结合,在解决老年人养老问题的同时,也可以扩展金融机构的业务范围与内容,使金融机构提高业绩,从而带动整个国民经济的发展。
二、我国开展以房养老过程中存在的问题
(一) 传统思想以及养儿防老观念的重大阻碍
在西方国家,年轻人在成年后,生活基本独立,子女长大后也没有规定必须对父母给予帮助,因此,老年人可以不把自己的房子留给子女。但是,与西方社会这种独立的思想不同,我国是一个崇尚孝道的国家,养儿防老的观念深入人心,年轻人必须履行对父母的赡养义务,同时,作为财富象征的房屋,老年人辛苦一辈子攒下来的房屋,其更愿意将其遗留给后代,而不愿意抵押给金融机构。另一方面,我国人民对于房产投资的观念也限制了以房养老模式的开展。人们大多愿意将房产作为自己的资产自用,很少人将此作为投资性房地产。
(二) 我国房地产市场的不完善
国内外成功的实践表明,以房养老模式的顺利推行必须以居民对于房屋的完全产权作为前提,但是目前我国的房地产市场产权体系复杂,完全产权,半产权房同时存在,甚至有些公民对于自己的房屋根本没有产权,这在很大程度上会阻碍以房养老的实施。同时近年来,我国房地产市场价格不断走高,虽然政府采取了很多的调控政策,但是均收效甚微。高房价的走势对于居民自由住房率的提高来说,很明显是不利的,如果居民连自己的房屋都没有,以房养老对其来说更是纸上谈兵。最后,房屋产权问题、房地产中介市