文档介绍：破解商业医疗保险的珍珑棋局
我国的医疗保障体系还不完善,从目前的情况8 tt t 8. com看,城镇职工主要依靠社会医疗保险(社保),属于一种基本医疗保险制度,是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险。截至2003年6月底,全国基本医疗保险参保人数突破1亿人,达到10094万人。数目不小,但就全国而言,占城镇居民的比率还不到20%,即使是在2亿多城镇劳动者中,大多数亦未能被覆盖;至于农村居民(包含进城务工的农民工),大多数处于医疗保障机制缺失状态www .ddd Tt. com。
社会医疗保险是一种“低水平,广覆盖”的保障,其最高“赔付金额”是当地上年社会平均工资的4倍左右,在全国大多数地区为2~5万元,高达10万元以上
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,两者之间存在较大缺口。
商业医疗保险的空间
建立完善的医疗保障体系已经是当务之急,从目前来看,利用
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商业医疗保险建立一个没有漏洞的多层次的医疗保障体系是一个合理的选择。就险种类别来看,目前上公众急需的医疗保险、老年护理保险,属于健康险的范畴,而目前我国还没有一家专业的商业健康保险公司,健康险也只是作为dddtt寿险的附属业务。如此,我国近年来的健康险增长依然迅速,,%;,%.这一成绩较之成熟市场的1/4到1/3有较大距离,%,%的人身险保费增长率。在七月召开的中国保险行业协会健康保险工作部成立大会暨第一次工作会议上,专家们认为,由于. com国家基本医疗保险覆盖面不足,保障程度
相对,为商业保险公司发展健康保险留下了巨大的发展空间。较为谨慎的预测是,到2008年前后,我国健康保险的市场规模在1326亿元左右,而较为乐观的估计是在2837亿元左右。这一切表明中国健康险市场充满巨大的潜力。
商业保险公司的“苦水”
市场潜力巨大,老百姓又急需,这种两全其美的事情,为什么得不到保险公司的热烈响应呢?实际8ttt8上,商业保险公司有其商业上的苦衷,多种因素制约了业务的顺利开展。
赔付率居高不下
长期以来,各保险公司开办的医疗保险都处于收赔相抵,甚至收不足赔的状况,个别地方的赔付率甚至高达300%,这使保险公司的利润微乎其微,不少公司对大力发展医疗保险的热情不高。
管理难度较大
保险公司与医疗机构的合作关系难以建立,加上医疗制度的不完善,透明度不高,保险公司难以对医疗费用进行控制。保户中存在着不少逆选择投保的,而且一些
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道德风险和索赔欺诈风险大量存在,使保险公司难以拓展市场。
经营管理方法不先进
在美国普遍使用的风险管理技术,如复杂
的费率厘定、承保选择、次优要求
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、大案管理、非比例再保险保护等,在我国还鲜为人知。
专业化程度
低
一方面前还没有一家专业的商业健康保险公司,国内保险公司把健康险作为dddtt寿险的附属,极大地影响健康险的经营战略决策。另一方面乏。医疗保险对保险人员的医学知识要求
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较高,在核保、理赔、专业性较强的人才,而保险公司这方面才缺乏,影响了医疗保险业务的推广。