文档介绍：为保证ⅩⅩ融联担保有限公司业务的顺利开展,审慎的评判担保业务中的潜在风险,做到有效防范、监测、控制、化解风险,提高担保业务质量,实现公司业务可持续发展。根据公司业务的需要,制定以下风险控制制度。
一、总的原则
对担保业务实行分级管理,担保委员会审查,总经理审批制度,以实现担保贷款业务风险最小化。业务操作每个环节,应始终遵守《合同法》、《担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《担保业务操作管理办法》等法规的要求。
二、保前调查风险控制
1、客户业务资料收集过程中,应重点把好真实性、合法性、有效性的审查关,依照有关法规的规定进行认真审验。
2、对借款人和提供的反担保人、抵\质押物进行实地调查,要认真严谨,重点对借款人信用状况,还款能力,还款来源,担保人的资格,担保能力,收入状况调查,对抵\质押物的品质、价值、所有权归属、存放地点进行调查。
3、为保证调查资料的质量,调查时应由风险控制部、业务部派人联合进行现场调查,并各自拿出独到意见,真实填写调查意见表,签上姓名,对调查资料的真实性负责。
三、保中审查风险控制
1、对调查人员提供的调查资料,交由复核人员复核,重点检查资料的完整性、合法性、有效性。对有疑问的内容应重新调查求证。
2、业务部对合法、有效、完整的客户资料,经业务部经理审查后,加盖业务公章,提供担保审查委员会会议审查。合议重点是评定被担保人信用情况,反担保人资格,抵\质押物的价值测评,我公司授信担保额度。审贷委所有成员应对通过的担保贷款,在审批意见栏签字确认。
3、审贷委通过的担保贷款审批表,交由总经理审批。
四、合同签订与变更风险与控制
1、但担保合同签订必须依据主合同(银行与借款人签订贷款合同)内容填列,相关内容应与主合同保持一致。合同中各要素必须填写完整,不得涂改,刮擦:数字金额必须规范。借款人,担保人必须当我公司员工面签字确认,并打手印。
2、当主合同变更时,重新与借款人签定反担保合同,必须取得反担保人的同意。
五、抵\质押物登记与保管风险
1、接受的抵\质押物必须符合足值、易变现、流动性强、不易损毁的特点。除公司内部填列抵/质押物登记表以外,抵/质押物为房产、林木、机械设备、车辆/船舶的,应分别到房产交易所、县以上林业局、工商局、车船管理部分办理抵押登记手续。以确保抵押的合法有效。
2、在借款人清偿贷款前,对所有抵/质押物清单中的物品,凡公司保管的,应专人保管,专门存放,定期检查核对,确保抵/质押物的安全。凡反担保人自行保管的如房屋、机械设备、车辆\船舶,必须定期上门跟踪调查,不定期进行抽检。防止出现损毁、灭失、发现损毁灭失的,必须及时要求担保人补充担保,办理相关手续。
六、保后检查监测与风险控制
1、对借款人是个人的,业务人员应建立随访制度,经常了解借款后工作、经营生产情况。对企业借款人必须定期上门访问,检查企业财务制度运行情况,要求企业提供会计资料,分析财务状况。重点分析企业资产负债的结构、销售收入、应收/应付款、存货、流动资产、其它投资、财务费用支出、现金流量等变动情况,分析其结构比例,预测企业预期的还款能力。同时建档记录,为企业信用等级评定做好资料收集工作。
2、对反担保人,提供反担保企业同样要比照上述方法进行随访。发现反担保人丧失担保能力或担保能力下降、要及时采取有效措施补救。
七、按