文档介绍：拍拍贷的模式分析
一、出借人自担风险模式
(一) 代表平台:拍拍贷
(二) 平台运作模式:拍拍贷的运作模式属于典型的线上P2P借贷模式,借款人发布借款信息,多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交易平台。
(三) 平台收益来源:网站收益主要以成交服务费为主,服务费为成交金额的2%-4%,其他费用为充值手续费和提现手续费。
(四) 平台审核方式:拍拍贷审核方式基本以线上审核为主,对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。
(五) 不良贷款处理:
A、方式一:根据预期的天数,网站采取不同的措施,比如逾期90天后,拍拍贷将所有资料,包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况,借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。
B、方式二:平台专项拨款建立“风险备用金”,用于偿付投资人的投资损失,以实现100%本金保障。但需满足以下条件:
1、投标50个列表,100%本金保障。
2、投标列表需满足:每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3
3、当列表坏账总金额大于收益总金额时,3个工作日内赔付差额。
4、有效期为2014年7月4日至2015年1月3日。
(六) 逾期率:%。
(七) 研究结论
1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式,不参与借款交易,只提供网络交易平台;
2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定,拍拍贷设定最高的法定借款利率;
3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查,并不保证信息的真实性,只是对比各项资料,存在较大的风险;
4、借款无抵押、无担保,借出人面临着较大的信用风险;
5、如果出现逾期或不良,拍拍贷整体原则是不承担本金和利息的补偿,完全由借出人自己承担;
总体来看,拍拍贷适合于小额贷款,借出人承担的信用风险特别高,一旦出现逾期或者不良,只有依靠自身追款或承担损失,拍拍贷不承担任何责任。
无抵押无担保模式
典型代表:拍拍贷
运作模式:国内较典型,采用竞标方式实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定,一般在15%上下。网站仅充当交易平台。
审核方式:对借款人提交的书面资料的扫描件进行形式上审查,并根据提交的书面材料对其申报的信息的一致性进行审查。
保障方式:根据逾期的天数,采取不同的措施,如逾期90天后,将所有资料,包括借款人曝光信息。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。
优势:(1)竞标方式使得借款人和出借人有较大的交易自由。(2)规定借款人按月还本付息。还款压力小,风险也小。(3)信用审核引入社会化因素。
缺陷:虽然有黑名单公开曝光,但并不赔偿出借人的经济损失,对于逾期不还的情况,拍拍
贷只退还出借人手续费,所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
作为国内最早的P2P公司,拍拍贷一直坚持着借款人和投资人两方全部来自线上的轻资产模式。
1、拍拍贷网站界面很土很山寨,不像是互联网公司出来的“具备互联网思维”的人做出来的产品。
2、拍拍贷的人均投资金额和平均每标金额都很低,从网上实际情况来看,每笔投资金额在数百元到数千元,如果平均每人投资金额1.