文档介绍：第三章商业银行存款业务 第一节存款的作用及风险
一、存款的作用
(一)为银行提供了大部分资金来源
(二)为银行各职能的实现提供了基础
(三)是决定银行盈利水平的重要因素
(四)为银行与社会各界的沟通提供了渠道
以上从银行的角度看,从客户角度着眼点看:银行是存放闲置货币的理想场所,对银行的债权意识不强
二、存款的风险
(一)清偿性风险
(二)利率风险
(三)电子网络风险
三、对清偿性风险的防范
(一)存款准备金制度的建立
1、建立
2、做法
(二)存款保险制度
1、建立
2、做法
我国存款准备金率的历次变化
1984 开始实行存款准备金制度
1985 统一为10%
1987 12%
1988 13%
1998 8%
1999 6%
2004 %
2006 %、8%—%—9%
2007 %—10%—%—11%—%—12%—%—13%—%—%
2008 15%—%—16%—%—17%—%—%—16%—15%
2010 16%—%—17%—%—18%—%
2011 19%—%—20%—%—21%—%
我国存款准备金付息制度
世界上大多数国家不对准备金付息,不对超额准备金付息。我国对法定和超额准备金付息。
%(2008、11、27)
%
影响:
1、货币政策执行效果
扩张:商业银行将资金存入央行,获得无风险收益。
紧缩:商业银行超额多,央行调节商行流动性来控制货币总量有限。
2、阻碍同业拆借利率市场化
只有当银行同业或企业正常贷款需求所提供的利率远远高于央行提供的利率时,商行才有动力把资金贷出去。
存款保险制度
建立存款保险机构作用:
1、保护中小存款者、提高公众信心、防范系统性金融危机
2、有利于加强该机构本身的内在约束,减少亏损
存款保险机构的建立:
资金来源:
国际货币基金组织建议,最理想的状况是由政府部门提供融资支持,以帮助存款保险机构迅速采取行动。
我国:在建立存款保险机构初期,国家会投入一定资金,但以后该机构将采取商业化运作,通过保费收入和保费投资收益维持自身长远发展。
国家态度:
中国目前的情况而言,应采取强制性投保方式
在我国建立存在的问题:
1、道德风险问题
2、操作层面上
第二节存款的种类
一、传统的三大存款种类
(一)活期存款(demand deposits)
又称支票账户或交易账户
1、多用于支付和交易用途
2、支付方式多样
3、开设该账户的客户
4、对存户一般不付利息
5、一定条件允许透支
6、从货币供应角度看,具有派生能力
7、虽期限短但银行总能获得较稳定的存款余额
(二)定期存款(time deposits)
1、期限固定
2、持有者获得利息收入,期限越长,利率越高,收益越多
3、开设该账户的客户
4、银行签发定期存单作为存款凭证,不可转让,可抵押
(三)储蓄存款(savings deposits)
1、开设该账户的客户
2、存折、存取款
3、活期储蓄、定期储蓄
4、储蓄存款属个人性质
近年来我国存款的状况
二、国外商业银行创新的存款种类
(一)可转让定期存单(cd存单)
(二)可转让支付命令账户(now账户)