商业银行 第六章 贷款业务(全).ppt

文档介绍：第六章贷款业务
第一节贷款种类和政策
一、贷款种类
概念
要素
分类
(一)按贷款期限分类
1、活期贷款
2、定期贷款
3、透支
以期限划分贷款的意义
(二)按贷款的保障条件分类
1、信用贷款
(1)概念
(2)特点
(3)信用贷款的操作程序及要点
对借款人进行信用评估,正确选择贷款对象
合理确定贷款额度和期限
贷款发放与监督使用
贷款到期收回
2、担保贷款
(1)保证贷款
(2)质、抵押贷款
3、票据贴现
概念,特点
(三)按贷款用途分类
消费贷款
介绍一种主要的消费贷款:住房按揭贷款
住房按揭贷款:
按揭
按揭贷款是国际上一种通用的房产销售方式,一般由楼宇的购买者在支付一定的购房款(通常占总购房款的30-40%)后,不足部分向银行申请贷款,以向房屋开发商付清全部购房款项,购房者以未来收入分期向金融机构还本付息,在未还清之前,将其购房契约向银行抵押,贷款本息还清后,收回抵押契约。本息还清后,购房者成为完全的房屋所有者,若购房者不能按期还清本息,银行可将房屋出售,以抵清其所欠贷款。
操作程序:
1、银行与房地产开发商签订协议
2、购房者与开发商签订住房买卖合同书
3、还款能力证明
4、住房按揭贷款的对象和条件
5、发放贷款
6、还款方式
二、贷款政策
(一)、贷款政策内容
1、贷款业务发展战略
2、贷款工作规程及权限划分
3、贷款规模和比率控制
4、贷款种类及地区
5、贷款的担保
6、贷款定价 7、档案管理政策 8、日常管理和催收 9、不良贷款管理
(二)、制定贷款政策应考虑的因素
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2、银行的资本金状况
3、银行负债结构
4、服务地区的经济条件和经济周期
5、银行信贷员的素质
三、贷款程序
1、贷款申请
2、贷款调查
3、对借款人的信用评估
4、贷款审批
5、借款合同的签订和担保
6、贷款发放
7、贷款检查
8、贷款收回
第二节贷款定价
一、贷款定价的原则
1、利润最大化原则
2、扩大市场份额原则
3、保证贷款安全原则
二、贷款价格的形成
1、贷款利率
2、承诺费
3、补偿余额
4、隐含价格