文档介绍：授信业务流程及本行规章制度培训
2012年3月
第一部分授信基本知识
一、授信的含义
授信是指向法人客户提供的各类融资业务总称,包
括贷款、贸易融资、承兑、贴现、保函、担保等表内外融资
业务。
二、我行开办的授信业务
1、贷款及贷款分类:
(1) 贷款按照责任承担方式划分为自营贷款和委托贷
款。
(2)贷款按照期限划分为短期贷款、中期贷款、长期贷
款
(3)贷款按照保障程度划分为信用贷款、保证贷款、抵
押贷款、质押贷款和票据贴现,其中保证贷款、抵押贷款、
质押贷款又统称为担保贷款。
(4)贷款按照利率划分为固定利率贷款、浮动利率贷
款。
我行开办的主要贷款种类有:流动资金贷款、公务员
贷款、个人创业贷款、小额房产抵押贷款、自然人小额保证
贷款、员工贷款、、信用贷款等.
2、票据业务
(1)银行承兑汇票业务
(2)代理银行承兑汇票业务
(3)银行承兑汇票转贴现、再贴现业务
转贴现业务:指我行为了取得资金和运作资金,未
到期的已贴现银行承兑汇票再以贴现方式向其他金融机
构转让或其他金融机构将其持有的未到期的已贴现银行
承兑汇票以贴现方式向我行转让的票据行为。包括买入
票据、买入返售票据、卖出票据、卖出回购票据。
再贴现业务:系指我行将未到期的已贴现银行承兑汇票再以贴现方式向人民银行转让的票据行为
3、担保业务
(1)担保业务:是指我行作为担保人,应被担保人的申请,以担保合同、保函等书面形式向受益人承诺,当被担保人未按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行义务时,由担保人代其履行偿付责任的法律行为,本行开办了国开行贷款担保业务。
(2)担保分类:按基础交易合同性质划分,担保业务分为融资类担保和非融资类担保。
第二部分各项授信业务流程
统一授信操作流程
一、受理
各分行(业务部)客户经理均可受理客户的统一授信申
请。
(一)申请统一授信企业资料清单
1、营业执照副本复印件;
2、企业代码证证复印件;
3、公司章程、验资报告复印件;
4、法定代表人身份证明书及承诺函(我行固定格式);
5、财务报表;
6、贷款卡及贷款卡信息资料复印件;
7、基本帐户开户许可证复印件;
8、抵质押物权证或清单复印件;
9、同意借款决议(我行固定格式)。
(二)保证企业资料清单
1、营业执照副本复印件;
2、企业代码证证复印件;
3、公司章程、验资报告复印件;
4、法定代表人身份证明书(我行固定格式);
5、上年度及最近报告期的财务报表;
6、贷款卡及贷款卡信息资料复印件;
7、基本帐户开户许可证复印件;
8、同意担保决议(我行固定格式)。
二、事前调查
(一)客户经理按照《XXXX商业银行统一授信管理办法》的要求,对申请统一授信的客户进行调查;
(二)客户经理填写《XXXX商业银行股份有限公司生产经营性客户授信调查表》;
(三)若企业客户申请统一授信额度在200万元(含200万元)以上,客户经理还需要撰写申请统一授信客户调查报告;
(四)若申请统一授信客户提供的是保证担保,客户经理还需要填写《XXXX商业银行股份有限公司生产经营性保证人调查表》;
(五)办结上述事项后,客户经理将整理好的客户资料分别录入信贷管理系统后,上报各网点(业务部)负责人。
三、授信业务的审查、审议和审批(通过信贷管理系统网上操作)
(一)各网点(业务部)负责人对客户经理上报的申请资料进行审核,审核通过并签署意见后,提交信贷管理部信贷审查岗;
(二)各网点(业务部)负责人为客户经理时,其申请资料提交到信贷管理部信贷审查岗;
(三)信贷管理部信贷审查岗对各网点(业务部)上报的申请资料进行完整性、规范性审查,审查通过后报总行授信审查委员会审议;
(四)总行授信审查委员会对申请业务进行审议,审议通过并签署意见后,提交总行有权人审批。
(五)总行有权人在授权内进行审批。
贷款业务操作流程
一、贷款受理
全行各网点(业务部)客户经理均可受理贷款申请;客户填写《借款申请书》并提供申请相关资料。
(一)企业类客户资料清单同授信申请要求清单
(二)自然人消费贷款客户资料
1、身份证、户口本及婚姻证明复印件;
2、资产证明(如房产证、土地证、汽车行驶证、股权证明等复印件);
3、个人职务证明、收入证明(我行提供格式);
4、授权书(征信查询授权);
5、贷款用途证明(如装修合同复印件等,10万元以下可只提供消费清单)。
(三)自然人经营性贷款客户资料
1、身份证复印件;
2、资产证明(如房产证、土地证、汽车行驶证、股权证明等复印件);
3、相关经营证明(个体工商户营业执照或承包合同等);
4、授权书(征信查询授权);
5、用途证明。