文档介绍：1
商业银行对公业务研究报告
公司业务创新研究与操作实务

2013 年 7 月实地调研
深度访谈
第 39 期
案例分析
本期视点:
商业银行银保合作业务模式面面观
北京佰瑞管理咨询有限公司
本期专题:商业银行银保合作业务模式面面观
7 月 19 日,央行下发通知称,自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款
利率管制,取消金融机构贷款利率倍的下限,由金融机构根据商业原则自主
确定贷款利率水平。因此,当金融机构贷款利率管制全面放开后,由于竞争的持
续扩大,息差将会进一步收窄,从而导致银行将从以利息收入为主转向大力拓展
中间业务收入。银行盈利来源发生变化,作为银行中间业务收入重要来源的银保
业务或迎来机遇。因此,银行需要采取新的经营策略和经营方式,开发高附加值
的银保中间业务和投资银行类中间业务,通过多元化的业务模式获取新的盈利点。
数据显示,截至 2012 年底,全国共有保险兼业代理机构 206310 家,其中银
行邮政类、汽车企业类、其他类机构分别为 144973 家、30902 家、30435 家。从
中可以看出,银行代理保险业务是保险公司保单销售的主要渠道。值得注意的是,
在银保市场方面,2011 年,由于银保新规 90 号文限制保险员工进场销售,再加上
银行高收益理财产品滥发,国内银保渠道保单收入首次出现下滑局面,年度负增
长达 12%。而 2012 年前 8 个月,银保市场规模同比负增长达 30%,银保十年高增
长时代结束。
在传统的银保代理业务规模急速下滑、银行竞争越来越激烈的情况下,银行
与保险公司合作已在传统的代理保险销售业务、代收代付业务、代理资金结算业
务、协议存款业务和保单质押贷款业务等领域的基础上,逐步向保险资金托管、
投行业务以及现金管理服务等合作领域迈进。此外,近年来基于中小企业业务创
新的兴起,银行未来有效控制风险,在放贷的过程中加大与保险公司的合作,为
授信业务加上了一份保险作为保障,成为了银保合作的新亮点。
基于以上背景,本文主要通过对目前我国银保合作市场现状的基础上,对银
保合作主要的三个业务模式(包括代理业务、托管业务以及信贷合作业务)进行
分析,同时,在营销策略方面,为了银行能更好把握银保合作的拓展要点,本文
以渠道和产品两个方面作为切入点进行详细分析。最后,我们还揭示了当前银保

商业银行卓越的信息产品、服务及解决方案供应商
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合作存在的一些问题以及问题存在的原因,并对商业银行在深化银保合作方面提
供了相应解决对策。
特别需要提示的是,鉴于银保代理业务和保险资金托管业务已经是银行运作
较为成熟的业务,本期专题我们主要选择目前银行关注较少而市场空间较大对公
寿险业务的拓展方式进行分析;而对于代收代付和代理资金结算等银保代理业务,
我们则是选择近年来兴起的保险行业全面现金管理服务方案进行解读,从而全方
面地展示银行是如何通过现金管理平台切入保险公司的代理业务;此外,对于保
险资金托管业务,本文主要从如何创新保险资金托管服务模式进行切入分析,同
时对当前银行极为关注的创新保险资金托管产品之一:保险债权投资计划托管业
务进行详细的解读。
在信贷合作业务方面,由于在目前银保信贷产品推进的过程中,以中国银行
的产品创新力度相对较强,并进行了包括保证保险、信用保险等在内的多项银保
金融产品的创新。其中,2011 年以来,该行新开发企业贷款履约保证保险、个人
担保贷款保证保险等多款创新产品,开创了国内银保信贷合作的新局面。因此本
文主要对中国银行银保合作信贷产品的创新方面进行详细的解析,为银行开展银
保授信业务提供一定的经验启示。

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正文目录
第一章商业银行银保合作的发展现状概述........................................................................... 6
一、当前国内银保合作的基本情况分析...................................................................... 6
二、银保合作的现实意义.............................................................................................. 8
(一)对银行而言........................................................