文档介绍：案例研究
存货质押的难点与突破:聊城案例
张维建王兵1 作者简介:张维建(1963-),男,山东淄博人,中国人民银行聊城市中心支行副行长,高级经济师;王兵(1969-),男,山东高唐人,中国人民银行聊城市中心支行,经济师。
(中国人民银行聊城市中心支行,山东聊城 252000)
摘要:动产质押对于解决中小企业融资难、推动金融创新、改善融资担保结构、提高商业银行竞争力都产生了深刻的影响。本文以华夏银行聊城支行为例,分析了开展存货质押贷款所需要满足的基础和条件,以期为基层银行开展动产质押贷款提供借鉴。
关键词:融资制度;中小企业;存货质押
Abstract:Chattel mortgage has profound impact on solving the financing difficulties of SMEs,motivating the financial innovation,improving financing guarantee structure mercial petitiveness. Choosing Huaxia Bank Liaocheng branch as an example, this article analyzes the basis and conditions of stock collateral loans,in the purpose of providing references for basic banks to manage chattel mortgage.
Key Words:financing guarantee structure,SMEs,stock mortgage
中图分类号: 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2010)10-0030-05
一、引言
贷款满足率低一直是制约我国中小企业发展的瓶颈。形成这种局面的主要原因在于,银行对中小企业存在严重的信息不对称问题,因而,抵押和担保成为银行发放贷款的重要前提。但在目前状况下,中小企业信用级别低、可抵押固定资产普遍较少、难以得到大企业提供的担保,因此要获得银行提供的融资服务仍然很难。有专家测算,动产抵质押贷款市场需求量为5万亿-7万亿元。但受配套制度、风险防范技术等因素的制约,我国动产抵质押一直没有形成一定的规模(童天水,2009)。本文以华夏银行聊城支行为例,对该银行不同时期的动产质押贷款实施情况进行了案例研究,以期对基层金融机构创新融资担保方式提供借鉴。
二、有关抵押担保有效性的理论综述
(一)抵押担保与保证担保
早期文献对融资担保的探讨并没有深究抵押担保和保证担保的区别,主要关注了它们在银行做出贷款决策时的作用与角色,只有在研究信贷配给问题时有所涉及。但自Barro(1976)年以后,更多的学者开始关注融资担保问题。Pozzolo (2004),hetti和Garcia (2008)认为,就银行业而言,抵押是一种实物担保(Real Guarantee),保证是一种私人担保(Personal Guarantee)。但抵押和保证在贷款合约中有着不同的作用,抵押多是内部的(internal),主要是为特定债权人提供一种优先受偿权,较少作为一种激励机制来解决借款人的道德风险问题;而保