文档介绍：小额信贷的发展与普惠性金融体系框架
杜晓山
内容提要: 本文概要介绍了制度主义小额信贷的代表——世界银行扶贫协商小组——对小额信贷的一些基本观点, 包括小额信贷的基本原则、服务对象、发展历史和现状, 以及目前国际最新流行的普惠性金融体系的基本概念。世界银行扶贫协商小组强调了普惠性金融体系既要服务于弱势群体, 又要实现服务机构自身的可持续发展。本文介绍了当前发展中国家各大区域小额信贷的不同特征和趋势, 论述了要以普惠性金融体系的新视角来看待小额信贷, 认为普惠性金融体系框架包含微观、中观和宏观三个层面的内容和要求。
关键词: 小额信贷发展特点普惠性金融体系
近年来,中国各种类型的小额信贷有了长足的发展,形势喜人。中央 2005年和2006年两个“一号文件”对小额信贷的政策指向也越发清晰。但是,必须清醒地看到,在这个领域,中存在着差距。现在,应当关注一下国际小额信贷的发展状况,思考它对中国小额信贷的发展有什么样的启迪或借鉴作用。
根据世界银行扶贫协商小组(它是一个专门的小额信贷工作部门,英文简称CGAP)新近出版的名为《服务于所有的人——建设普惠性金融体系》一书的观点,本文概要介绍世界银行CGAP认为的小额信贷的基本原则、服务对象、发展历史和现状,以及目前国际最新流行的“普惠性金融体系”的基本概念。以笔者的看法,CGAP是当今制度主义小额信贷的倡导者,所谓制度主义小额信贷既强调小额信贷的社会发展目标,也强调机构本身的可持续发展。制度主义小额信贷也是当今的主流学派,它是相对于福利主义小额信贷而言的
,后者强调小额信贷的扶贫目标和宗旨,但不强调机构本身的可持续发展这一传统学派。
世界银行CGAP是一个制定小额信贷标准、规范运行手段、提供培训和咨询服务的全球性的专业机构。它现有的31个成员组织,包括多边和双边国际援助机构及私营捐助者,致力于建设包括服务穷人在内的普惠性金融体系。
一、小额信贷的历史
在久远的过去就存在储蓄和贷款小组。在中世纪的1462年,意大利就有了第一家官办的典当行,以应对社会上的高利贷。1515年,罗马教皇就授权典当行的利率要覆盖其运营成本。在18世纪70年代,“爱尔兰贷款基金系统”成立,向没有抵押的贫困农户提供小额贷款,在其运营的鼎盛时期, 它每年给 20% 的爱尔兰家庭提供贷款。在 19世纪80年代,德国建立了信贷合作社。从1865年起,合作社运动在欧洲和北美快速发展,最终发展到发展中国家。在20世纪初期,上述这些类型在拉丁美洲得到本地化的发展。
在20世纪 50~70年代,一些国家的国有政策性金融机构和农民合作社努力扩大农业信贷,这些机构获得低息贷款,再以补贴利率贷给借贷户。这些政策性金融机构由于低利率无法覆盖其运营成本,损失了绝大多数的资本金。
在20世纪70年代初,现代小额贷款(小额信贷)诞生了,一些试验项目向贫困妇女提供小额贷款,供她们开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行(Grameen Bank)、拉美的行动国际(ACCION International)和印度的自我就业妇女协会(SEWA)银行。
20世纪80年代,世界小额信贷项目在不断改进和创新。例如,印尼的名为BRI的国有商业银行改造传统的模式,不断使自己的农村信贷部(BR I-UD)成为能通过合理利率覆盖其运营成本和