文档介绍：我国保费收入影响因素的实证分析
饶正洪

一、我国保险业发展现状
保险业作为现代金融市场中的重要力量,在我国还处于迅速发展的上升阶段。从1998年到2006年,我国保费收入年均保持两位数的增长,不仅高于同期 GDP的增长速度,也高于世界保险业同期的平均增长水平,甚至快于亚洲新兴保险市场。2008年,,%,是2002年以来增长最快的一年。然而我。%,。而2005年,%,保险密度为380元,均远低于世界平均水平,这与我国高速发展的国民经济是不相称的。同时,我国保险市场结构严重不均衡,区域化差异非常大。如2007年,,这些都说明了我国保险业还有相当大的发展空间。
二、保费收入影响因素的指标选取
我国保险主要由人寿保险和财产保险组成。1980年保险业全面恢复时,寿险保费收入几乎为零,到1997年寿险保费收入首次超过非寿险保费收入之后,寿险业在保险业已处于主导地位,并且这一趋势还将继续下去。2007年,:1,说明在保费收入的影响因素中,人寿保险收入比财产保险收入的影响因素所占的比重要大。理论上,影响财产保险保费收入的相关因素主要有:地区生产总值、固定资产投资、市场结构、保险补偿功能的实现等;影响人寿保险保费收入的相关因素主要有:地区生产总值、人均可支配收入、受教育程度、人口数量、财政用于抚恤和社会福利的支出等方面。
在国外学者对保险需求的研究上,林宝清等(2004)对我国财产保险需求收入弹性系数作了实证分析。该研究采用1988-1992年和1997-2002年我国各省的面板数据进行分析,发现我国财产保险的需求弹性系数值与我国GDP和人均GDP都不存在相关关系,且是一个相当稳定的值()。Mantis和Farmer(1968)发现人口数量对人寿保险的需求有正向关系;Lewis和Camphell(1980)发现收入和保险需求有正向关系;t和Palmer(1984)发现受教育程度对保险需求也有正向关系。考虑到保险市场结构和产品结构以及数据的可用性和可获得性,本文利用2007年我国各地区保险保费收入总额作为模型的被解释变量,采用2007年我国各地区生产总值、人口数量、受教育程度和人均可支配收入作为解释变量。选择原因如下:
1、地区生产总值(GDP):一个地区GDP的快速平稳增长,不管是保费收入,还是保险深度或保险密度,都呈现出较快的增长趋势。通过GDP增速和保费收入增速作出的散点图可以发现,两者之间存在明显的正相关性。可以预见,随着各地区GDP的持续平稳增长,保险市场的收入也会快速增长。
2、人口数量(QOP):从保险需求的角度看, 人口数量增加, 身患疾病、遇到意外伤害或者死亡的人数也会增加, 导致人寿保险的总需求量增加。因此, 人寿保险需求和人口数量呈正相关关系。
3、受教育程度(EDU):理论上,受教育程度越高,人口素质越高,对保险的意识就越强,从而增加了保险的需求,因此,受教育程度和保费收入呈正相关关系。本文采用2007年我国各地区人口变动情况抽样调查样本数据,将学