文档介绍：住宅抵押贷款
概念
又称按揭,是指银行向贷款者提供大部分购房款项,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。住房抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押,或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行,贷得的款项用于各类消费用途,包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。
住房抵押贷款是我国消费信贷的主体,通常占消费信贷总量的90%以上,也是商业银行开展消费信贷业务以及主要的利润增长点。
对象
具有完全民事行为能力的自然人。
条件
具备城镇常住户口或有效居留身份
有固定的职业和收入,信用良好
有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议
有不低于所购住房全部价款的30%作为首期付款
有贷款人认可的资产进行抵押或质押,或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人
贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款
个人住宅抵押贷款的基本要素
借款人的条件
首付金额
贷款期限
贷款利率
偿还方式
中国建设银行个人住房贷款借款人的条件
有合法的身份
有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力
有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件
有所购(建、大修)住房全部价款20%以上的自筹资金,并保证用于所购(建、大修)住房的首付款
能提供有贷款行认可的有效担保
贷款行规定的其他条件
基本要素:偿还方式
等额本息还款法
等额本金还款法
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公积金贷款利率
按揭贷款利率
用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行。
即贷款期限为1年期以下(含1年)的,执行半年以下(含半年)法定贷款利率;期限为1~3年(含3年)的,执行6个月~1年期(含1年)法定贷款利率;其余的依次类推。
个人住房公积金贷款利率

月利率(‰)

年利率(%)
15~20
10~15
5~10
3~5
1~3
期限(年)
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个人住房组合贷款案例
张力看中了一套80平方米的住房,房价是2000元/平方米,房款为160 000元,按照规定,申请个人住房贷款必须首付30%,即张力自己必须有48000元房款用于首付,余下的112 000元房款靠贷款支持。贷款期限5年,按月等额还款。
张力和他的妻子每人每月缴纳住房公积金30元,而且这对夫妻正好都是30岁,根据《个人住房贷款管理办法》规定:“公积金贷款额度最高不得超过贷款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。”张力能够申请到的住房公积金最高额度为:30×12×55×2=39 600(元)
张力申请的贷款期限是5年,‰,%,‰。
8
分析
40 000元公积金贷款的每月还款额:
9
互动:问题
该案例所求等额本息还款法的月还款额,除上述计算方法外,是否还有其他方法?如果采用等额本金还款法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差异?你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方式更好?为什么?
(+1 )。
72000元按揭贷款的每月还款额:
我国于2005年3月17日起上调个人住房贷款利率
中国人民银行决定,从2005年3月17日起,调整商业银行自营性个人住房贷款政策。
一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,实行下限管理,,商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。
以5年期以上个人住房贷款为例,%(%),%。
二是对房地产价格上涨过快城市或地区,个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%;具体调整的城市或地区,可由商业银行法人根据国家有关部门公布的各地房地产价格涨幅自行确定,不搞一刀切。