文档介绍：企业观察
相互保险公司对我国医疗责任保险经营模式的启示
王宇悦
西南财经大学保险学院四川成都 611130
【摘

要】近年来逐年增多的医疗事故纠纷极大地影响了社会的和谐和稳定,也引发了人们对我国对医疗责任保险的思考。相互保险公司以其成本低,道德风险低等
优势为医疗责任保险经营模式提供了一个借鉴和参考。本文将首先分析相互保险公司的含义及其优势,然后介绍美国医疗责任相互保险公司的经营模式,最后给出对建立起我
国医疗责任相互保险的一些建议。
【关键词】医疗责任保险相互保险公司
一、相互保险公司的含义及优势
(一)相互保险公司的含义
目前学术界对相互保险公司并没有一个较为统一的定义, 参考多
种学术说法。本文将其定义为, 相互保险公司是具有相同保险需求的
投保人基于相互保障原则, 缴纳一定保险费组成的非盈利性质的保险
组织, 是保险业特有的一种公司形态。保单持有人具有三重身份, 既是
投保人也是被保险人, 同时又是保险人。每个投保人都是保险公司的
会员, 各成员以其缴付的保险费承担全部保险责任。
相互保险公司的权力机关是会员大会或者会员代表大会, 由其选
出董事会作为权利执行机构, 监事会作为业务监督机构。
(二)相互保险公司的优势
1 、经营成本更低
对于一般的股份制保险公司而言, 存在投保人与保险人之间的纠
纷, 这势必会导致保险公司的经济以及名誉方面的损失。然而, 相互制
保险公司的投保人即使保险人, 大家基于共同的保险需求且不以盈利
为目的, 则有效避免了这一问题, 减少了日常经营的纠纷,从而降低经营
成本。同时, 投保人同时也是保险人, 也免去了保险中介这一环节, 大大
提高了经济效率, 节约了保险公司一大笔代理佣金方面的开支。
2 、道德风险更低
由于信息不对称的问题, 日常保险经营中骗保、欺诈等道德风险
事件比比皆是, 然而, 相互保险公司有效地减少了道德风险事件的发
生。由于相互保险公司的成员大多具备足够的专业知识, 同时具有共
同的保险需求, 因此克服了信息不对称的问题。同时, 保险公司还会根
据自身的承保风险, 有针对性地开展风险管理, 从而大大降低了因为道
德风险和逆选择而带来的经济损失。
3 、针对性更强
根据大数法则, 一般的商业保险公司大多承保的是大量同质风险,
而对于那些大额少量的风险, 保险人或选择拒保, 或选择提高费率, 这对
投保人而言是一笔极大的支出。相互保险公司是具有相同保险需求
的投保人共同组建, 由于投保人深刻了解自身的保险需求, 可以为自己
量身定做一套保险规划, 更加具有灵活性。
二、美国医疗责任相互保险公司
由于在美国有着一套完善的医疗法律法规制度, 医生承担着重大
的责任风险。由于购买商业保险保费过高, 出现了医生“买不起保
险”的状况。在这样的背景之下, 美国的医生开始自发组织起来成立
医疗责任相互保险公司, 目的是为了以更为合理的价格购买保险, 转移
自身的责任风险。现在, 美国比较著名的有加利福尼亚州的医生公司
(The Doctors ’ Company,TDC )、纽约州的医疗责任相互保险公
司(Medical Liability Mutual pany, MLMIC )、FPIC
集团公司、MI