文档介绍：市分行公司业务部顾志斌2008年3月银行承兑汇票产品运用介绍我行情况介绍1、今年以来,我行总计办理全额银行承兑汇票8665万元,具体情况:建军3000万元,建湖1200万元,城北1102万元,东台1100万元,阜宁840万元,大丰600万元,龙冈468万元,城南170万元,响水185万元,射阳、营业部、迎宾行办还尚未办理该业务。2、陈行长在今年工作报告中提出,对生产型企业要保证30%的额度用于全额保证金银票。同业的情况----。1、贷款额度用足后不能开银票;2、固定资产贷款不能开具银票,或固定资产全部发放后不能开银票;3、机构类客户不能开银票;4、一谈到全额保证金银票就认为给客户增加财务负担,无法谈判。主要原因是支行思想认识不到位、客户经理不愿意、怕麻烦,对业务流程不熟悉,不敢于谈判,头脑中没有一本经济帐。目前各支行存在的误区:(1)授信中有全额保证金银行承兑汇票的客户。直接发起业务处理,按授权办法审批。(2)授信中没有全额保证金银行承兑汇票的客户。在授信时及时调整,增加该产品(注意客户的信贷政策要为:适度发展以上(含),如果不是,及时向上申请调整信贷政策)。(3)授信已用足,想办全额保证金银行承兑汇票的客户。办法:可以继续发起业务处理,不受授信总量控制,不受次数和金额控制,但要注意超额度授信外已办理的全额业务需占用到期信贷业务的额度,影响原有信贷业务的续办(特别是到期贷款,这就要将银票到期日在贷款到期日之前)。产品运用(一)产品运用(二)(4)授信未用足,想办全额保证金银行承兑汇票的客户。(直接发起业务处理,占用原未使用的贷款额度)(5)没有授信(全部为低风险的客户)想做全额保证金银行承兑汇票的客户。直接发起业务处理,按授权办法审批。(6)没有授信(授信到期、纯固贷业务)想做全额保证金银行承兑汇票的客户。如果客户存量授信总额小于或等于我行的授信总量8500万元(仅是AA、AAA),可直接发起业务处理,但一旦余额超8500万元,就不能不发起业务处理。以上(3)-(6)是在急需开全额保证金银行承兑汇票而又没有额度的一种临时性办法,我们倡导的是要事先科学设计产品,按评级、授信、支用的流程办理该业务,即授信时就将全额保证金银行承兑汇票的需求纳入授信之中。生产型企业、可以以银票方式结算的货款;不增加企业负担,银企关系比较好的客户;信贷客户的关联企业。(我个人认为:只要是我们的信贷客户的上游客户不是农民就有开银票的可能性。)客户的选择以AA级客户1000万元流动资金贷款变换产品测算企业的融资成本利率上浮10%,1年期期限利息支出=1000*%*=(1)若我行改变产品结构:1500万授信,流贷1000万元,基准利率,1年期,500万全额保证金业务利息支出=1000*%==万分之5*500*2次==500*(%-%)=(贴现市场利率可能比这个低,%)客户融资成本=++=89万元较普通产品设计多付89-=,相当于利率上浮19%的水平。若本年只办理全额一次客户融资成本=+500*(-)/2=++=-=,相当于利率上浮10%的水平(与现行执行利率差不多)。方案(1)方案(2)若我行改变产品结构:1500万授信,流贷500万元,基准利率,1年期,1000万50%保证金业务贷款利息支出=500*%==1000*万分之5*2=1万元银票承诺费(对敞口部分收)=500*%*2次=25万元(市分行的下浮权限为100%),我们就按10%收取,=1000*(-)==+1++=-=,相当于下浮10%的利率,比原产品的融资成本低(-=),该部分费用可以通过银票承诺费的收取标准来调节。方案(2)方案(3)全部为50%保证金的银行承兑汇票这种方案建议少用,但中间业务收入可观,,可收取承诺费25万元(按上浮10%利率测算)可与乾图理财产品比较(年化收益19万元,且存款为10%,审批权限更简便)方案(3)