文档介绍：农村小额信贷公司可持续发展战略研究
摘要:小额信贷公司是符合中国农村金融改革发展的新型农村金融组织。采用SWOT方法分析了小额信贷公司可持续发展面临的优势、劣势、机遇和威胁四种战略因素,并讨论了可选择的四种战略组合,进而从政策扶持、资金来源、内部管理、员工素质等方面提出了对策建议。
关键词:小额信贷公司;可持续发展;SWOT方法;农村
引言
长期以来,农村金融服务体系配置失衡:实际中的农村信用社“一社独大”垄断局面对金融产品创新动力不足,而规模庞大的民间资本体制外的无序流动给国家宏观经济造成冲击,因此,需要进一步推行农村金融组织和活动的多元化,建立一个自生自发的、良性运作的竞争性的农村金融市场,有助于建立中国的普惠性金融体系。发展多样化的金融机构,是当前中国农村金融改革的正确方向。
2006年,银监会启动“农村金融改革新政”,允许农村地区设立村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村银行业机构。三种新型农村金融机构中,村镇银行属于商业金融模式,资金互助社属于合作金融模式,而小额贷款公司则有别于这两种传统的金融模式,它属于商业性的小额信贷,因而和政策性的小额信贷不同。小额信贷公司是由自然人、企业法人、其他经济组织经批准投资依法设立,不吸收公众存款,经营小额人民币贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由于没有发展经验可循,小额信贷公司受到了更多关注。
2008年,中国人民银行和银监会联合发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》),为小额信贷公司的发展提供了明确的法律依据。在政策的推动下,小额信贷公司数量迅速增加。截至2009年12月,中国小额贷款公司达1 334家,从业人数14 500多,资金来源达到940多亿元,各项贷款余额超过700亿元,%。除西藏、海南、湖南等三个省区,全国其他省区均有小额信贷公司。
“只贷不存”的小额信贷公司特色鲜明,如何在有限的资金条件下实现其自身的商业可持续发展,是值得关注的问题。这无疑会为中国农村金融改革提供更为丰富和宝贵的经验。
一、农村小额信贷公司发展的SWOT因素分析
(一)优势(S)
,进入门槛较低。小额信贷公司的法律地位明确定性独立的企业法人。依据《指导意见》,小额信贷公司是“只贷不存”的有限责任公司或者股份有限公司,需要在工商行政管理部门登记注册,“自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险”,从事的合法经营活动受法律保护。
小额信贷公司的股权结构清晰。无论是采取有限责任公司还是股份有限公司形式,都严格按照中国《公司法》进行,即有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2~200名发起人,其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。而且,小额信贷公司的利润分配机制较为健全。股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额信贷公司属于商业性的准金融组织性质,和政策性的小额信贷机构相比,小额信贷公司拥有的产权清晰优势有助于提高其自身的经营效率。
①
和村镇银行相比,小额信贷公司的进入门槛也较低。《指导意见》指出,以有限责任公司形式出现的小额信贷公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司形式的注册资本不得低于1 000万元。这和2007年银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中要求县域村镇银行最低注册资本金不低于300万元相比,进入门槛并不算高。在经济条件相对较好的地区,最低注册资本金比例有所提高,以江苏为例,苏南地区为5 000万元人民币,苏中地区为3 000万元人民币,苏北地区为2 000万元人民币。
,业务专一性强。小额信贷公司的服务对象定位于县域的三农经济。从服务区域来看,小额信贷公司只能在所在县(市)区域范围内开展业务,不允许跨县(市)经营。这和各试点省一般在一个县(市)范围内设置一个小额信贷公司的做法是对应的,出于防范经营风险的考虑也有其必要性。
从服务的行业来看,小额信贷公司的服务行业限定于农业和农村的第二、三产业。县域的农户、个体经营户以及涉农企业都是其服务对象。小额信贷公司的贷款业务服务于农户的种养业、农产品加工、农村物流以及农民建房、旅游等生活消费支出,因此能够适应农村资金需求的多样化。
小额信贷公司“只贷不存”,主要经营业务是贷款,属于零售贷款。在
“小额、分散”的放款原则下,以自有资本金和从银行借入的资金对农户和涉农企业贷款。“小额”在《指导意见》中是指同一借款人的贷款余额不得超过小额信贷公司资本净额的5%。按照江苏省的界定,苏南50万元以下,苏中30万元以下,苏北20万元以下,均属小额贷款[9]。
,贷款便捷高效。小额信贷公司经营决策较为