文档介绍：商业银行信贷资产风险管理存在的问题与对策
一
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I金融风险管理
商业银行信贷资产风险管理
存在的问题与对策
一
,当前信货资产风险管理中存在
的主要闻题
(一)对信贷资产风险的识别与认定
认定,商业银行大都采用贷款风险度指
标,而贷款风险度的计算受不确定性因
,客观性也受到影响,
进而影响到对信贷资产风险的识别与认
定.
测定借款人信用等级,必须具备三个前
提:一是借款人参评资料的真实,准确,
可靠;二是评估标准的一致性;三是评估
当中却存在着借款人所提供的资料虚
,同时由于目前各
商业银行缺乏统一的信用等级评估标
准,造成同一借款人的同一资料由于指
标设置与评估标准不同而得出不同的信
.
加之目前我国信用等级的评定主要由银
行一家来当"判官".而银行不是独立的
中介评估机构,评定结果很难保证客观,
公平,公正.
.
杜绝了信用贷款的发放,但来自银行内
部人员的违规操作,违规贷款如人情介
■杨献平t尹下移
是由借款人提供一定的担保,如保证,抵
,分析银行
银行难以从追究保证人连带责任中得到
(质)押贷款又由于
我国评估机构刚刚建立,内部制度不太
健全,评估机构强调服务收费多,而充分
发挥自身刚性监管职能少,使得大多数
的抵(质)押担保流于形式,银行难以获
得有技的抵(质)(质)
贷款方式而言具有金额确定溶易转让,
化解信贷风险未能起到举足轻重的作
用.
3信贷资产划分标准缺乏科学性.
《贷款通则》中将银行信贷资产划分为四
类,即正常贷款,逾期贷款,呆滞贷款,果
,除了呆账贷款存在相
时问划分导致了银行信贷资产占用形
,
而企业经营亏损,难以为继,面临关停倒
闭,事实上贷款已是呆滞,呆账;有些贷
款虽属不良占用形态,但企业仍处于正
常生产经营状态,贷款井未形成风险,可
行人为发放短期限贷款所致,事实上贷
贷款划分标准的变更,使得银行信贷资
,以此为据来评价信贷风
险,其可信度可想而知.
(二)盒融改革严重滞后,商业银行
国经济体制改革的历程,大致出现过三
次较大的高{訇j:第一次是农村实行联产
承包责任制,探索出"统分结台"的双层
经营模式;第二次是全面进行城市流通
体制改革,城市八大公司(生产,副食品
果品,贸易,粮油,农贸,棉麻,农机)及农
村供销社系统实行"四放开";第三次是
革的浪{訇j,银行信贷资产受到的冲击与
威胁一次比一次严重,而每一次都由于
固有的金融体制没有变革,银行缺乏信
贷风险防范的超前意识甚至根本就没有
形成风脸,有的已成为呆坏账.
(三)银行信贷管理中的粗放经营.
违规经营,违章操作,内控机制乏力是信
体表现在:一是信贷粗放经营,为了扩大
,银行不惜超越原
,造成了信贷资产
质量低下,形