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城市商业银行对中小企业贷款的可行性分析与风险防范
沈雪丽苏州银行股份有限公司
摘要:由美国次贷危机引发的金融危机已经在全球蔓延,我国也正在遭受着它的负面影响,其中中小企业受到了很大冲击,许多中小
企业面临着因资金链断裂而破产的危险。城市商业银行的主要客户群是中小企业,对中小企业的信贷融资是城市商业银行发展的需要。然
而中小企业与大型企业相比,在经营规模、管理方式、市场空间等方面有显著的差异。因此对其信贷风险的控制既要遵循贷款风险管理的
原则,同时也必须适合中小企业的经营特点。
关键词:银行;中小企业;贷款风险
中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2011)01-0180-02
一、前言行市场性信贷风险控制制度的建设上十分落后,没有建立一套能够有
不论在发达国家或在发展中国家,中小企业都是一国经济的重效控制市场性信贷风险的风险评估、监控、规避、预防、分散、转移
要组成部分,在吸收就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥了重大作和补偿机制。尤其表现在:缺少企业信用评级制度,使信贷资金流向
用。中小企业具有数量优势、效率优势、市场优势。为中小企业发展低劣客户;缺乏有效的风险监控措施,使企业有了违规使用资金、采
提供积极的金融支持,既是城市商业银行发展的必然之选,也是中小取各种手段逃废银行债务的可乘之机,给银行造成了极大的损失;缺
企业发展的必然要求。许多中小企业都正处于创业发展阶段,迫切需少风险预警系统,使得风险不能被及时的发现并给予化解;在风险分
要资金的支持。商业银行贷款是它们最渴望的资金来源,如果商业银散方面缺少可以分散风险的金融工具,分散渠道单一。
行能在这个时候给中小企业提供融资,建立长期坚实的合作关系,随。当前在商业银行实务操作领域广为流
着中小企业的发展壮大,商业银行也将从中获利。我国很多城市商业行的若干观念存在着一定的偏差,对银行信贷资金的安全产生了一定
银行在成立之初,即从自身的经营特点和资金实力出发,将目标客户的负面影响。一是“贷款有担保就没有问题”,即发放贷款时关注抵
群锁定为中小企业,提出了“立足本地,服务中小企业”的战略方押、担保更胜于对借款人本身偿还能力的关注。现实中的贷款,大部
向。在江浙,无论是大型国有商业银行、全国股份制商业银行,还是分都落实了抵押,但抵押物由于其专用性过强,处理程序复杂,导致
地方性的城商行、农商行和农信社,各家银行在宏观调控从紧信贷的处置困难,价值也远远低于抵押值。二是“能还息就是好贷款”。这
形势下,并没有忽视对中小企业贷款。来自银监会的最新统计数据也种贷后管理中流行的思维方式存在很大的片面性。一方面还息来源需
支持了这一观点。进行认真分析,要看还息是来自正常业务收入,还是不固定的投资收
二、城市商业银行开展中小企业贷款的风险分析益;是企业经营利润还是他行借款:甚或来源于银行自己的贷款本金
(一)中小企业自身的缺陷造成的信贷风险等,这是银行贷后管理应该关注的。另一方面,能还息不代表能按期
、资金短缺、抗风险能力弱。一些中小企还本,也不代表第二还款来源落实,还息可以增加银行当期收益,但
业由于生产技术水平低、产品开发能力差、产品档次低、