文档介绍：第四章电子商务支付系统
主要内容:
了解电子支付的基本概念
知道电子现金的作用
了解信用卡的使用
了解电子钱包、电子支票的作用
了解智能卡的作用
了解网络银行的发展过程
了解网络银行的主要业务
理解电子支付流程
一、电子支付基本概念
所谓电子支付,指的是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融
机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传
统的支付方式相比,电子支付具有以下特征:
电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付方式
都是采用数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转票
据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中;而传统支
付则是在较为封闭的系统中运作。
电子支付使用的是最先进的通信手段,、;而传统支付使
用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求有联网
的微机、相关的软件及其它一些配套设施;而传统支付则没有这么高的要求。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机,
便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的
几十分之一,甚至几百分之一。
电子支付是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交
易卡为媒介,以计算机技术和通信技术为手段,以电子数据(二进制数
据)形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信
息传递形式实现流通和支付。
以计算机技术为支撑,进行储存、支付和流通;
集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体;
可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;
使用简便、安全、迅速、可靠;
电子支付通常要经过银行专用网络。
银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种,分别代表着电子支付发展
的不同阶段。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算;
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务;
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等;
第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务,这是现阶段电子支付的主要方式;
第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算,形成电子商务环境。这是正在发展的形式,也将是下一世纪的主要电子支付方式。我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具,主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等。
二、电子支付模式
数字现金
电子支票
信用卡与电子信用卡
电子钱包
电子钱夹
数字现金(E-cash)是一种表示现金的加密序列数,它可以用来表示现实中各种金
额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变,数字现金将成为主宰。电子或数字现
金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利。数字现金的丰富性开辟了一
个全新的市场和应用。数字现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。尽管
电子支付系统已经经过了30年的发展,现金仍然是最主要的支付手段。现金仍作为一种
主要支付形式的原因是:现金是可转让的,是一种法定货币,是有所有权属性的,可以被
任何人持有或使用而不需要银行账户,对接受方来说不存在风险。数字现金具有现金的属
性,所以,必然成为网上支付的一种工具。
数字现金的属性:
货币价值
可交换性
可存储性
不可重复性
匿名性
可分解性
数字现金的应用过程:
(1)购买E-cash
买方在数字现金发布银行开E-cash账号并购买E-cash。
要从网上的货币服务器(或银行)购买数字现金,首先要在该银行建立一个账户,将足够
资金存入该账户以支持今后的支付。目前,多数数字现金系统要求买方在一家网上银行上
拥有一个账户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格,买方应该能够在国内获得
服务并进行国外支付,但需要建立网上银行组织,作为一个票据交换所。
(2)存储E-cash
使用PC E-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。
一旦账户被建立起来,买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数它是银行使用私钥进
行了数字签名的随机数,通常少于100美元作为货币,再把货币发回给买方。这样,它就
有效了。
(3)用E-cash购买商品或服务
买方同意接收E-cash的卖方订货,用卖方的公钥加密E-cash后,传送给卖方。
(4)资金清算
接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算,E-cash银行将买方购买商品的钱
支付给卖方。这时可能有两种支付方