文档介绍：饭旦大学硕±学位论文商业银行中小企业信贷风险控制研究ㄒ笛系:专业:姓名:指导教师:完成日期:年月日院管理学院工商管理孙酷王龙宝副教授学校代码:学号:
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摘要作为我国社会主义市场经济的重要组成部分,中小企业的经济活力和重要作用日益显著,而“融资难”已成为制约中小企业发展的严重障碍。如何有效防范商业银行的信贷风险,解决制约中小企业发展的融资难问题,成为影响我国国民经济发展的一个重要因素。作为中小企业当前融资主要渠道的商业银行,如何能在有效控制信贷风险的基础上,增加对中小企业的贷款,对解决银行信贷风险过高、中小企业融资难问题,以及促进中小企业和商业银行自身的发展均有重要的现实意义。本文首先分析了我国中小企业信贷风险产生的主要原因,认为造成中小企业信贷风险的主要原因在于:中小企业经营运作不规范和财务信息失真,造成了银行和企业间的严重信息不对称;商业银行信贷政策的不健全导致基层信贷人员约束激励作用的缺乏;信用、法制等金融环境的不完善也增加了中小企业的信贷风其次,综述了商业银行信贷风险控制相关理论,并利用有关理论对我国中小企业信贷风险产生的根源和控制途径进行了深入的分析,认为:商业银行对中小企业贷款的风险,主要来源于银行与借款企业之间存在的信息不对称,使借贷市场上形成了“逆向选择”和“道德风险”,因此银行对借款企业实行在较低利率水平上的信贷配给政策。而商业银行控制中小企业信贷风险的有效手段是主要基于企业“软信息”的关系型贷款技术。银行与借款人之间的借贷关系,实质上又是一种博弈关系,银行可以采取占优策略,来防范中小企业客户由于信息不对称导致的“逆向选择”和“道德风险”。随之,本文提出了商业银行对中小企业信贷风险控制的有效对策,即:建立信用评价体系、加强财务分析、对关联集团客户实行统一授信、运用担保技术、加强限制性契约管理、强化贷后检查、完善银行内部机制和员工约束激励机制等。最后,通过关于“中国银行支行对南通制丝厂万元贷款的风险控制”的案例分析,进一步阐述了本文的观点和本文观点的可用往。。【关键词】中小企业;商业银行;信贷风险;信贷风险控制中图分类号:.险。镛商业银行中小企业信贷风险控制研究
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引言不论在发达国家或在发展中国家,中小企业都是一国经济的重要组成部分,在吸收就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥了重大作用。随着我国社会主义市场经济体制的逐步形成和完善,中小企业“船小好调头”的经济活力和“国民经济稳定器“的重要作用日益显著。党的“十五大”以来,为促进包括非公有制中小企业在内的所有中小企业的持续快速发展,我国政府陆续颁布了《中小企业促进法》和《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等~系列旨在促进中小企业发展的法律法规,标志着政府一系列扶持中小企业发展的措施走上规范化和法制化轨道,对我国中小企业的进一步发展产生了积极的推动作用。近年来我国中小企业取得了空前的发展,总体数量得到显著提高,获利能力明显增强。目前,我国中小企业的数量已超过蚣遥既ü⒐ひ敌略霾档%、⑺笆盏。ヒ约俺隹谧芏畹%均是由中小企业创造的,而且,全国%左右的城镇就业岗位也是由中小企业提供的堇丛矗曛泄沙ば椭行∑笠捣⒄贡告?梢钥闯觯行∑笠狄丫晌N夜ひ稻玫闹匾T龀さ悖9窬梅展做出了巨大的贡献,中小企业己发展成为市场经济中最活跃的经济主体。中小企业具有数量优势、效率优势和市场优势,为中小企业提供积极的金融支持,对商业银行创造新的业务增长点,提高市场竞争力具有十分重要的意义。但是,中小企业由于自身或外围环境因素的影响与制约,在发展过程中存在着诸多问题。从各国中小企业的发展现状来看,融资难成为制约中小企业发展的瓶颈,已经严重影响了中小企业的生存和发展,即便是在金融资源丰富、融资制度比较完善的发达国家,中小企业融资难的情况也依然存在。由