文档介绍：河北大学
硕士学位论文
危机后农村小额信贷发展模式研究--基于可持续发展的角度
姓名:任鹏充
申请学位级别:硕士
专业:金融学
指导教师:康书生
2011-06
摘要
摘要
自从 1993 年以来,农村小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分,
在支持“三农”发展、帮助农村低收入群体脱贫方面起到不可替代的作用。我国农村小
额信贷经历了由沉寂到蓬勃发展的阶段,并形成了以信用社为主,邮政储蓄银行次之,
各种村镇银行和小额信贷公司异军突起的竞争格局。2003 年农村信用社深化体制改革以
来,尤其是国际金融危机以来,我国福利主义的小额信贷发展模式的逐步瓦解,制度主
义的发展模式也暴露出一些本身固有的缺点,集中表现在小额信贷的可持续发展与小额
信贷基本目标的之间的矛盾。
首先,文章介绍了金融危机前我国小额信贷发展模式的状况,通过详细的分析,得
出对现阶段的定性:我国农村小额信贷处于正在由福利主义发展模式逐步向制度主义发
展模式转型的阶段。而后,文章分析了金融危机对小额信贷发展的影响,主要表现有三
个方面:一是金融危机改变了我国小额信贷的需求量及需求结构;二是金融危机减弱我
国小额信贷行政干预能力;三是金融危机影响我国的小额信贷机构经营状况。进而在金
融危机的背景下,对我国小额信贷发展模式进行了可持续性分析:一方面,由于强制性
行政干预,财政贴息政策和信贷风险较高等不可持续性的因素,导致原有福利主义小额
信贷发展模式不可持续;另一方面,由于目标客户上移,小额信贷资金使用产业上移等
使得农村小额信贷偏离其初衷的因素,导致制度主义小额信贷发展模式不可持续。
对此,笔者试图在保证小额信贷最初发展目标的前提下,提出一整套使得我
国小额信贷可持续发展的模式建议,包括:建立可持续发展的长效监管模式;农
村小额信贷和小额保险合作经营模式;农村小额信贷可持续发展的利率定价模式。
其中对于可持续发展的利率价格确定上,笔者首先用 Rosenberg 模型模型估测出在
完全市场条件下小额信贷可持续发展的必要利率,而后通过对小额信贷客户福利
最大的信贷模型得到福利最大的利率,最后把两个利率估测模型结合起来以测算
利率差,并为弥补这一利率差提出了补偿机制。从而,各措施间形成一个相互协
调的完整的体系,以期帮助我国农村小额信贷实现有效且长期扶贫和财务上可持
续发展的双重目标。
关键词:农村小额信贷福利主义发展模式制度主义发展模式金融危机可持续发展
I
Abstract
Abstract
Since 1993, the rural microcredit currently has e an irreplaceable role in helping
low-e populations , as an important part of China's rural financial system to solve the "
Issues of agriculture". Chinese rural microcredit progress from the stage of silence to vigorous,
and initially formed a petition situation, mainly with RCC (rural credit
cooperative), PSBC(postal savings bank) and various villages bank and microfinance
companies. The international international financial crisis has an impact on China's
microfinance to some one hand, it speeds up the collapse of the pattern of the
Welfarism ; on the other hand, it exposed some inherent disadvantages of the Institutionalism
itself. These contradictions are mainly concentrated in the contradictory between the
development of microfinance and its basic goals.
Firstly, this paper introduces the development p