文档介绍：银行理财客户风险评估及客户分级
(2011-02-07 10:41:53)
银行理财客户风险评估及客户分级
2010年1月,银行业协会发布了《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》和《银行理财产品宣传示范文本》两个指导性文件,非强制性地要求各银行在具体销售理财产品的过程中,以这两个文件为蓝本,制定风险评估问卷和理财产品的宣传资料。两个文件下发距今已经两个多月,执行情况怎样?
记者调查显示:各银行的理财宣传品都能很好地按照《示范文本》的要求,明示风险,但《模板》要求的客户调查问卷的执行情况却表现不佳,省略或者草草带过风险评估地情况较突出;银行一线客户经理和客户都对新要求表示理解和欢迎,但也都认为该《模板》在具体执行方式上,还有改进空间。
风险意识普及《模板》执行情况参差不齐
记者从走访调查的6家银行里拿到了5份《客户风险评估问卷》。总体来看,各银行都能较好地按照《模板》编写说明中提示的考虑易读性与便利性等因素,并涵盖了客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块。但从具体对新要求的执行情况看,各银行参差不齐。
工商银行的客户经理明确向记者表示,总行要求客户经理在对客户销售理财产品时,首先必须对客户进行风险评估,并向记者出示了由总行统一印制的一式两联的中英文《个人客户风险评估问卷》。另外,
工行的《问卷》还设计有个人隐私相关问题的提示语句,而其他银行的《问卷》并没有这样的设计。
从评估问卷的题目设置来看,各银行基本都是按照《模板》的题目设置,设计了8至15道初步反应客户风险承受能力的问题。其中,招商银行和民生银行两家的客户经理表示,他们除了设计有初步的风险评估外,还针对不同理财产品的不同风险设计了更详细的风险评估问卷,供客户回答,以更好地服务客户。从调查结果看,所有受调查银行的客户经理都明确表示,如果客户需要购买理财产品则必须要进行风险评估测试,各行对一线客户经理风险评估意识的培训开展得较好。
绕过风险分级多家银行都有“高招”
银行业协会在理财客户风险评估问卷模板的编写说明中要求,银行应将客户按照风险承受能力由低到高,分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。从调查结果看,各银行已经很好地执行了这一要求,都设有将客户分类的操作环节。但是,不同银行对待客户分级的重视程度和操作方式并不一样,一线客户经理层面依然存在对新要求不理解、认为就是“形式”的情况。
某行的一位客户经理向记者表示,如果购买理财产品的话,风险分级一定要做。但当记者表示,持有的资金额度比较大,希望购买高风险高收益的理财产品时,该客户经理则开始
“自降门槛”。“通常这样的产品只对资产在500万元以上的私人银行客户进行销售。但是我们银行的目前做法是,如果客户购买100万元高风险产品的话就可以操作,并能够获得多项私人银行客户才能享受的专有服务。”这位客户经理说。
调查中,某行的一位客户经理更是向记者表示,客户评级打分和最终结果将被录入系统,这将影响客户可以购买的理财产品。但是,假设客户被评为“稳健型”却需要购买高风险、高收益的理财产品,她可以“指导”客户重新再答一次风险分级问卷,从而达到系统要求;或者干脆指点客户直接选所有题目的最下面的答案,就可以购买所有类别的理财产品了。
事实上,几乎所有受访客户经理都在理财产品销售