文档介绍：货币银行学第三章信用与信用工具(福州大学)
第三章信用与信用工具
从“说”字说到信用
说=言+兑
含义是:要构成一个说字,必须要用嘴巴,而且要兑现诺言。
兑现诺言就是言而有信,就是指要讲信用。
BTW:败、臭
本章我们要学习的主要内容
信用与经济
信用形式
信用工具
第一节
信用与经济
一、信用的本质
信用是指以偿还本金和支付利息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。
理解:
信用是以还本和付息为条件的借贷行为。
信用是一种特殊的价值运动形式。
信用反映的是债权债务关系。
二、信用关系成立的条件
品格
能力
资本
信任要素担保
两个条件经济状况
连续性
时间因素
三、信用的产生和发展
(一)高利贷信用——最古老的信用形式
定义:以榨取高额利息为特征的借贷活动。
作用(两重性):
①促进了资本主义社会前提条件的形成。
②破坏和阻碍生产力的发展。
三、信用的产生和发展
(二)现代信用
11>.现代信用关系中资本的来源:
①产业资本循环过程中暂时闲置的货币资本;
②食利者阶层的货币资本和居民货币收入的储蓄。
:
①企业单位
②居民个人
③政府
④金融机构
四、信用的经济职能
信用的作用主要表现在其调剂资源余缺,从而实现资源优化配置上。
第二节
信用的形式
一、信用的分类
用途分:投资信用、商业信用、消费信用和政府信用。
期限分:长期信用、中期信用、短期信用和活期信用。
授信对象分:私人信用和公共信用。
有无中介人分:直接信用和间接信用。
有无抵押或担保分:担保信用和无担保信用。
信用主体分:商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用、证券信用等。
二、几种主要信用形式
(一)商业信用
商业信用是企业之间提供的,以商品资本为对象的信用。
形式:商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。
商业信用是现代信用制度的基础。
(一)商业信用
特点:
商业信用的客体是商品资本(非货币资本)。
商业信用的主体是商品生产者或经营者。
商业信用的运动和经济周期的波动基本一致。
(一)商业信用
局限性:
商业信用具有规模(数量上)的局限性。
商业信用具有方向上的局限性。
商业信用具有对象局限性。
商业信用具有期限上的局限性。
(二)银行信用
银行信用是指银行及其他金融机构以货币形态向社会和个人提供的信用。
存款——银行——贷款(间接信用)
银行信用是在商业信用发展到一定阶段的基础上,克服了商业信用的局限性而产生和发展起来的。它的产生对资本主义商品经济发展起到了巨大的推动作用,并且已经成为整个信用制度的核心和主体。
(二)银行信用
特点:
。
、分配资金的广泛性
(可提供全面的信用服务)。
(三)国家信用
国家信用是指以国家政府为主体的借贷行为,包括国家以债务人的身份取得信用和以债权人的身份提供信用。
(三)国家信用
形式:
(1)国家内债的基本形式
国家内债的基本形式主要有三种。①发行政府债券(国库券、国债和公债);②向中央银行借款或透支。
(2)国家外债的基本形式
国家外债的基本形式主要有二种。①发行国际债券。②政府向外借款。
(三)国家信用
作用:
(1)国家信用是国家弥补财政赤字的主要途径(增税、发行货币、举债)。
(2)国家信用是国家筹措建设资金,优化资源配置的重要手段。
(3)国家信用是调控经济的有效手段。
(四)消费信用
消费信用是由工商企业、商业银行和其它金融机构向消费者个人提供的以消费资料为对象的信用。
形式:
分期付款
消费贷款
信用卡
(四)消费信用
积极作用:
消费信用可以促进商品生产和经济的发展。
有利于商业银行调整信贷结构,寻找新的利润增长点。
消极作用:
过度发展消费信用会导致信用膨胀
文化差异和消费观念
美国老太太,贷款买房子,住了一辈子,老了,要死了,贷款也还上了。
中国老太太,攒了一辈子的钱,最后终于买下了房子,但第二天就死了。
思考:?
?
美国信贷市场相对成熟的原因:
完善的个人信用制度(完备的个人信用报告体系——三大个人信用报告公司(TransUnion,Equifax,Experian)、完善的信用法律体系;全方位的失信惩戒制度)
众多的消费信贷品种
众多的消费信贷提供者(商业银行