文档介绍:房贷还款方式的比较
案例:A研究生毕业后找到了一份月薪4 000元的工作,现已工作1年,目前月工资5 000元,他的女朋友B,大学毕业后找到了一份月薪2500元的工作,现已工作两年,目前月工资4000元。两人毕业后一直租房生活,现生活已基本稳定,于是决定买一套房子为结婚做准备。他们看中了一套面积90平方米的现房,每平方米的价格是10000元人民币,销售商提供两种付款方式:一次性付款和银行贷款。如果采用第一种方式,销售商将提供房价款的3%的折扣优惠。采用银行贷款的方式分期偿付房款。在贷款金额方面:银行规定建筑面积在90平方米以上的,最高贷款金额为所购住房成交价格的70%;建筑面积在90平方米及以下的,最高贷款金额为所购住房成交价格的80%。他们决定采用银行贷款的方式付款,首付20万元,向银行贷款70万元,还款期20年。以此例根据不同的还款方式来比较他们之间的特点。(下表是各项贷款的利率利率)
六个月
一 年
一至三年
三至五年
五年以上
三、个人住房公积金贷款
五年以下(含五年)
五年以上
一、两种常见的还款方式
%
等额本息还款法(等额法)
这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
每月还本付息金额=[本金×月利率×(1+月利率)还款月数]/(1+月利率)还款月数-1]
贷款额度=700 000元
月贷款利率=%/12=%
复利期数=20年×12月=240月
计算出:每月还款额=
还完贷款后共付利息=×240-700 000= 607544
等额本金还款法(递减法)
所谓等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息
每月偿还本金=700 000÷240=
第一个月偿还利息=700 000×%=
第一个月的还款额=+=
此后每月偿还利息=(贷款本金-累计已还本金)×月利率
×%=。
还完贷款后共付利息
=×240×%+×239×%+×238×%+……+×1×%
=×%×(240+239+238+……+1)
=487960元
二、比较两种还款方式的特点
还款次数
金额
等额本息还款法
等额本金还款法
每次偿还本息数额比较
还款次数
金额
等额本息还款法
等额本金还款法
每次偿还利息比较
还款次数
金额
等额本息还款法
等额本金还款法
每次偿还本金数额比较
从测算的结果来看,采用等额本息完成贷款后共付利息