文档介绍：肉容摘要在当今世界,尤其是在发展中国家,小额信贷在不同程度上已成为捩持中下收入群体和贫豳群体改善生产、生活状况的一顼重要手段。皇年代初,以社科院“扶贫社”、联合国开发计划鬈力代表的小额信贷试点在我国开展以来,小颧信贷在我国的扶贫工作中己缀发撵了重瑟作髑,但是,隧着我阕扶贫工作的迸一步深入,单一的小额傣贷产糕与不同地区多元化、多层次斡窖户翥求产生了矛艟,直接影响到了扶贫的效果。如何设计能满足不同地区多元化、多层次的客户需求的产品庹潜疚牡闹魈狻本文共分为五章,第一章麓器概括钍墼薇ǘㄒ濉⑻卣鳌㈣构类型及产品设计的意义;箔二奄提出了产晶设计应该遵循的两大原则;第三奄为产品设计的主要内容;第四章对产品设计的整个流程进雩亍实证分援:第五章对产巍设计戆完羲提塞了改遴意冤。第一奄,小额信贷产品设计概述。小额信贷是指为低收入阶层提供持续的金融服务的经济发展方式。嗣前,中国的小额信贷机构分为金融掇梅翱菲金鞋撬构强大类。金惑规构是中国夺颧髅贷开震熬主体,非金融机构则是小额信贷开展的有益补充,二者具有较强的互补性。但无论是金融机构还是非金融机构,为了更好地实现其扶贫的目懿,都要设计符合贫豳户需要豹产品。这是瓣为:扶历变的莛发来说,小额信贷产品设计是小额信贷模式逐步由补贴式走向市场化的需要。从现实的角度来说,小额信贷进行产品设计可以更好地满足客户需求与餐往客户。第二章,小额信贷产晶设计的原则。小额信贷的特殊性在于它殴是一个扶拔活动,又是一个金融活动,目前,主流观点认为小额信贷残臻翡标准有两个:瓣标客户的瓶模耪覆盖深度独С潭、税构财务的可持续性。因此,在设计产品上也应遵循弱个原则:一个是以贫困户为中心,另一个是兼顾机构的可持续发展。以贫困户为中心是壶夺额蓿贷橇构酶特殊镬命决定瀚,兼顾机构的可持续发展对是实羧,
要由以下几个要素构成:贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式、小组联保作为小额信贷机构广泛采用的一种抵押担保替代方式,其优这个使命的有力保障,二者辨证统~。以贫困户为中心还提出了另外一个问题:要以什么程度的贫困户为中心疚娜衔#《钚糯哪标客户应该是穷人中的相对贫困者,至于绝对贫困者,应该由社会救济解决。为了确保小额信贷机构的可持续发展,在产品设计时必须注重风险控制和成本管理,以盈亏平衡为目标。第三章,小额信贷产品设计的主要内容。一般来说,信贷产品主贷款利率。小额信贷产品的构成要素也不例外。本文结合小额信贷产品的特殊性,对每一构成要素做了深入分析。就贷款金额来说,首先要明确“小额”的含义,具体设计时,还应考虑与贷款用途相~致。就贷款期限来讲,具体设计时,要考虑和项目的业务周期相一致,另外要注意减少提前支付的现象。至于还款方式,有整贷整还和整贷零还两种。传统的观点认为,农村地区季节性生产的特点并不适合整贷零还方式,但本文的分析却证明了在中国大部分农村地区乇鹌独区除外捎谂┟窦彝ゾ媒峁沟亩嘣;吹氖杖攵嘣;贷零还的方式仍是基本适用的。就贷款的担保方式而言,本文认为,点在于:通过小组成员间的相互担保能有效地提高还款率。但是,小组联保要求成员相互间比较了解而且自愿组成,这对农村地区可能是适合的,但对城市地区的贫困户来说,由于居住分散,相互间来往较少,可能并不适合。最后,本文还分析了产品设计中非常重要的一个要素,利率。首先区分了名义利率与年度化有效利率的概念,找出了影响年度化有效利率的因素,接着指出了低利率的几个缺陷:⒌利率使贷款难以到达真正的贫困者手中。⒌屠食35贾赂呶ピ率。⒌屠适菇杩钫吣岩圆魃魍蹲省⒕木5难沽投Α⒌屠誓岩圆钩バ《钚糯璩杀尽1疚娜衔#A舜锏娇沙中发展,小额信贷机构应该实行盈亏平衡利率,影响盈亏平衡利率的主要因素应包括经营成本、机会成本、风险溢价、拖欠率、贷款规模、通货膨胀率以及各种补贴和收入。第四章,小额信贷产品设计的实证分析。立足于小额信贷机构的
款用途一致,贷款金额要与贷款用途一致,而且提供了一些值得借鉴经营层面,运用归纳法对小额信贷产品设计的整个流程给予了实证分析。本章的实证分析不仅验证了第三章的一些原则:贷款周期要与贷的经验:成功的产品设计要建立在准确的市场定位和对当地生产经营状况的充分了解之上。第五章,小额信贷产品设计的完善与改进。为了完善与改进小额信贷机构的产品,可以从以下方面进行着手:⑻教帧罢慊埂的“灵活”还款方式,包括适当延长贷款期,预备一部分贷款做还款用,小组互助等。⒆龊檬谐〉鞑椋实钡髡箍钪芷凇、在法律许可的范围内可考虑提供储蓄。这主要是对一些非金融机构而言,在适当的时机可以允许他们有限吸储。⒏菪枰L峁┡涮追瘛J否提供服务取决于客户是否需要以及提供服务的成本有多大。⑿贷产品在城市的创新。当小组联保在城市中失效时,为了满足客户的需要,可以开展多种形式的贷款业务,如个人信用担保贷款、质押贷款。本文是在近一年对小额信贷理论的深入思考