文档介绍：内容摘要在市场功能多元化的保险市场上,保险中介人为买卖双方提供信息和服务,它在保险资源配置、保障供给、增强经济效益、风险控制等方面作用显著。但中国的保险经济,即使与一些发展中国家和过渡国家相比,经济显著性也较小∞。表明中国保险业在具备良好成长性的同时,存在着影响保险业与国民经济协调发展的因素。这其中,以保险中介产业发展的滞后较为突出,它已成为制约保险业向纵深发展的“瓶颈”。可见保险中介制度构建的迫切性。研究中国由计划经济体制向市场经济体制转轨时期的保险中介制度,必然涉及宏观经济运行与保险行业运行的大环境。只有在全面把握总体经济的路径取向基础上,才可能为个别制度的移植或创新找到依据。也只有把握制度运行所倚赖的社会文化背景,才可能增强制度实施的有效性。鉴于此,本文将立足于转轨时期国内外经济变革的客观环境,立足于中国保险业的发展状况,立足于中国经济与社会的双重转型,结合经济学、金融学和社会学的一些基本理论,从中国特定的制度层面,探索商业保险体系中保险中介制度创新的基础和内全文共分三章。第一章转轨时期的经济背景和行业背景对中国保险中介制度的约束中国在计划经济基础上建立市场机制,首先需要解决经济转轨的路径选择问题。与东欧和独联体国家以及~些发展中国家所选择的激进式改革不同,中国经济改革走的是一条渐进式道路。这种渐进特征表现在两方面,其一,改革首先在国民经济的新增部分引入市场机制,再逐渐深入到国有资产的存量部分,其二,每一次改革举措,几乎都是通过小步走的实验推广方式进行的。过去年来国民经济保持增长,没有出现持续的社会动荡,证明中国的渐进式路径选择是成功的。在转型时期,宏观经济运行和保险业运行对保险中介制度创新形容。。申志著,《人寿保险的经济分析引论》,第页,中固金融⋯版甑版。
成非正式约束。转轨时期的经济运行特点主要有:城市以信用经济为主导的现代市场经济与农村建立在小生产经济基础上的简单商品经济共同发展;市场主体的构建不断出现新的形式;资源配置方式与方向发生重大变化;东西部联动发展新机制逐渐确立和完善;金融市场化的程度随着改革的深入而加深,金融服务业的地位日益显著。转轨时期保险业的运行特点主要表现为:保险市场模式经历完全垄断模式一寡头垄断模式一垄断竞争模式的演变;保险业发展速度高于国民经济的发展速度,寿险业的发展早期较为弱势,中后期其增速高于非寿险增速;保险业发展格局受区域经济格局、城乡经济格局的制约;保险中介人发展较快,保险中介机构呈多元化、专业化趋势:对外开放和加入贫O找档氖谐』⒐驶笔者对外部环境制约下的中国保险中介业有以下几点认识。首先是保险市场主体的成熟成为保险中介业迅速发展的动因。市场供给主体的增多导致竞争机制的引入,各保险公司从经营成本和规模考虑需要保险中介的介入。企业团体及社会公众风险观念和保险意识、维权意识的转变需要充分的中介服务。其次,保险中介制度建设滞后于市场要求。由于前期未予足够重视,作为保险中介制度主流的个人代理人制度出现了问题,而且中介制度模式缺乏超前性,滞后于中介实践。而监管当局的保守及监管水平尚不成熟,造成制度制定和实施的失误。再者,保险中介市场的对外开放是保险业对外开放的一部分。保监会明确表示了开放保险中介市场的政策意图。内资保险中介机构由此面临更大的机遇和风险,除了自我增强、自求发展之外别无选择。为了提高转轨时期的保险中介制度与转轨时期的经济运行及行业整体运行的适应性,其制度建设必须坚持以下五大原则:ソ则。采用“试点一再试点一推广”的办法,避免盲目冒进;畋鸹原则。不同地区相同的规则无法获得相同的约束效果,则地区性的差别规则尤为必要;驶颉1O罩薪橹贫鹊男拾ㄈ矫妫即资源配置效率、激励效率、约束效率,其中资源配置效率是核心。应在保险市场价格机制形成过程中,最大限度地激发计划和市场协作
“交易成本档徒灰壮杀拘枰=凶ㄒ祷止ぁ1O罩薪槿肜其规模化、专业化的优势,能够从以上三方面改进保险市场的交易状的增强效应;缦辗婪对颉1O罩薪樘逑的诓亢屯獠康姆缦粘世型多样化、范围扩大化、危害严重化的趋势,政府需建立有效的保险中介风险预警系统,中介企业需健全内控机制;浦埠徒杓颉不存在整体移植其它国家和地区的保险中介制度的可能性。应通过对制度适应性富有前瞻性的分析,有选择、有保留地借鉴别国成功的制度规则第二章转轨时期保险中介制度创新中的一些理论和实践问题制度经济学派的委托代理理论可以解释保险中介制度的产生。一是“有限理性”,人类认识的不确定、不完备和复杂性使全面理性不可能。二是“信息不对称”,买卖双方拥有对方不知道的信息。三是经济转轨的深化要求健全保险中介制度。宏观政策面需要商业保险为经济改革及配套改革提供制度支持,微观而言,经济转轨深刻影响了保险供需的结构、规模、层次。从风险视角分析,原来的“大一统”的劳动保障体系导致严重的风险问