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潘松：中外非金融机构支付清算业务监管比较
作者：潘松（中国人民银行支付结算司）
[quote]市场参与主体的多元化是当前许多经济体支付服务市场中存在的普遍现象。随着从事信息技术的非金融机构不断参与支付服务市场，信息技术和金融服务共有的网络效应加强了两者之间的融合。非
金融机构借助技术与业务的融合趋势及其专业优势，逐步由信息处理
支持服务发展到金融信息业务处理服务，进而发展成为直接从事支付清算业务。这种趋势有效地延伸了中央银行与商业银行支付清算业务
的广度和深度。[/quote]
调查显示，我国非金融机构从事的支付清算业务涉及票据、银行
卡、电子支付等多种支付方式。目前，非金融机构参与支付清算的业务范围既包括传统的信息处理支持服务，也包括直接从事支付清算业务。
在信息处理支持服务中，主要表现在：一是为收单机构提供商户拓展和商户关系维护服务，并在约定期限内按一定比例从收单收入中获得收益或按不同商户交易量一次性收取拓展费。二是收单机构提供 POS等终端设备的安装、维护等服务，并按所维护的设备数收取服务费。
在从事支付清算业务过程中，其主要表现为：一是提供交易（收单）服务。交易服务完成支付指令的生成、确认和传输，包括确认身份、确认支付工具、查证支付能力、授权、信息传递等。二是提供清算服务。清算服务主要包括交易的撮合、交易的清分、数据收集、数据汇兑、计算结算债权、相关数据的发送等。三是提供结算服务。主要是完成债权的清偿，即对清算安排产生的结算余额进行过账。比较
多的形式是以匿名或者假名方式为客户提供结算服务。这种模式导致
沉淀资金的产生。
[b]中外非金融（银行）机构支付清算业务比较[/b]
1. 基本情况比较。我国非金融机构从事的支付清算业务主要集中在网上支付和电子货币服务。非金融机构跨省从事支付清算业务的情况相对较少，但业务规模呈现稳步增长趋势。由于各机构的业务开展时限长短不一、业务规模不尽相同，业务制度也不同，非金融机构的沉淀资金规模差异较大。
欧盟的非银行机构从事的支付清算业务主要涉及电子支票、信用
转账、直接借记、支付卡、电子钱包等支付方式的各个业务处理环节。大部分欧盟国家的非银行机构在卡支付中不仅参与度很高，而且明显
趋同。由于卡支付的交易前和交易阶段的业务处理自动化程度要求相对较高，非银行机构可以凭借其技术优势获得成本优势，从而获得参与支付处理的机会。此外，越来越多的欧盟国家采用卡处理的国际标准来发展国内的卡支付行业，从而使卡支付处理在各国都具有较高的一致性。欧盟的SEPA也为其支付服务市场转变提供了发展动力。
美国非银行机构涉及的支付方式包括：电子支票、信用转账、直接借记、支付卡交易、资金汇划、储值卡等支付方式。在业务处理过程中，非银行机构参与最多的是支付卡方案和预付卡。在交易服务和
清算服务中，非银行机构具有技术和商业模式优势。
2. 监督管理比较。中国目前没有出台准许非金融机构从事支付清算业务的法律法规和规章制度。美国和欧盟关于非金融机构支付清算服务的监督管理大体上可以划