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商业银行消费信贷存在的问题及对策分析
摘要：近些年，我国消费信贷业务发展的成果显著，在总量和种类方面发展的都较为迅速。简单分析了商业银行在大力发展消费信贷业务的同时也存在着一些问题，针对这些问题也有着各自的解决对策。
关键词：消费信贷商业银行信用风险
一、前言
1985年，中国建设银行深圳分行发放了全国首笔个人住房抵押贷款。1999年3月，为促进和规范个人消费信贷业务的有序发展，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，消费信贷才开始在我国蓬勃发展，业务品种也发展到今天的个人汽车消费贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、住房装修贷款等多种形式。1997年底，我国消费信贷余额仅有172亿元，到2016年，已增长了1200多倍。
二、商业银行消费信贷存在的问题
（一）信用风险较大
消费信贷业务的服务对象是个人，相对于机构客户较为分散，商业银行难以充分掌握其信用情况。根据我国各商业银行的有关规定，消费信贷的不良贷款比一般应被控制在5‰以内，但根据有关数据显示，目前我国消费贷款的还款率一般为70%C80%，而且还有继续下降的趋势。应该说，信用风险的加大是阻碍消费信贷市场发展的重要原因。

（二）消费信贷发展规模小
我国消费信贷始于20世纪80年代末，近30年以来得到了一定的进展，总量和规模有了大幅度的增加。%，%，有了很大的提升，但相比于香港的50%和美国的40%，就仍有很大的差距。
（三）农村消费信贷发展缓慢
在我国消费信贷市场中，潜力巨大的农村市场多为空白。全国有9 亿多农民，消费信贷这项业务在农村的广阔发展空间是显而易见的。随着农业生产机械化的发展，许多农民都具有强烈的购买各种农机具、机动车辆的愿望。但是它们的价格比较高，靠着农民自身的积蓄购置比较困难。因此，他们衷心希望国家能出台有关的消费信贷措施。而农村金融机构针对农民的消费信贷产品的设计远远落后于当前的需要。
（四）法律法规不健全
消费信贷业务的客户多为消费者个人，比较分散，并且贷出的款项有着单笔金额小但总笔数多的特点，成本比较高，面临着较高的风险，因此，相关的法律法规对其进行保障就显得比较重要。然而，我国目前缺少专门的针对个人担保、破产等消费信贷相关方面的法律法规。
三、商业银行消费信贷的对策分析

（一）建立健全个人信用制度
个人信用制度，是指对自然人的身份证明、收入来源、个人账户、个人可支配用以抵押的资产以及过去的信用状况进行记录和评定的制度，旨在重新构造全社会的微观信用基础。[8]建立健全个人信用制度，必须建立健全个人信用档案。在当前商业银行普遍开展消费信贷业务的情况下，应当尽快建立专门的个人信用咨询公司，在我国建立并已投入使用的“全国个人信用信息基础数据库系统”的基础上，把分散在各个商业银行、税务、保险、证券、司法以及其他政府部门等社会各方面的个人信用信息汇集起来，进行加工和储存，形成更为全面的信