文档介绍：论我国保险法中的不可抗辩条款
摘要不可抗辯条款是我国保险法中一个比较重要的条款。这一条款适用于所有的保险合同,是一个一般性的条款。这一条款于2021年被引入我国保险法中,引入其主要目的在于保护投保人的合法权益,防止一些保险人利用自己所处的有利地位,损害投保人的利益,以到达其二者权益的相互平衡。但是这一条款在我国适用过程中出现了诸多问题,因此本文通过分析解读这一条款,并结合我国保险行业中的一些实际应用情况,对这一条款提出一些完善建议。
关键词保险法不可抗辩条款人身保险
中图分类号:                          文献标识码:A            DOI: -、“不可抗辩〞条款的含义及法理分析
〔一〕“不可抗辩〞条款的含义
这一条款主要表达在保险合同之中,其规定在保险合同中,保险人如果想要解除合同,必须要在法律所规定的时间内才可以行驶权利,解除合同。如果一旦保险人错过这一期间,即使投保人实施了欺诈等重大不利于保险人的行为,保险人也不可以再解除合同。设置不可抗辩条款的主要目的在于,保护投保人的合法权益,增加民众对保险人的信任,提高投保人购置人身保险的积极性,从而促进保险业的快速开展。目前,在全世界国家立法中,这一条款已经成为保险法中必不可少的规定,成为保险法的强制性法律标准,为各国的保险行业所遵循。
〔二〕“不可抗辩〞条款的法理分析
在我国?保险法?第16条中,规定了在订立保险合同的过程中,保险人在关于保险合同的一些相关问题方面,有权利向投保人提出问题,投保人有义务如实答复这些相关问题。这一条款要求在保险合同订立过程中,投保人或被保险人必须如实答复保险人所询问问题的真实情况,不得做任何欺骗性的答复,此义务是法律明确规定的,当事人不得在合同中商定排除其具体适用。
在不可抗辩条款中明确规定,保险人必须在法律所规定的时间内行驶权力,如果一旦保险人错过这一期间,即使投保人实施了欺诈等重大不利于保险人的行为,保险人也不可以再解除合同,保险合同固然继续有效。这一规定在一定程度上要求保险人应当在这一规定的期间内行使权利,解除合同,防止手握权利的保险人躺在权力上睡大觉,应当及时保卫自己的权力。这一条款的规定在本质上制约了保险人解除合同的权力。在合同法的规定中,欺诈会发生合同无效的后果,此规定与这一条款存在很大的冲突。但法律为什么如此规定呢?其主要是因为不可抗辩条款的存在有很大的合理性:首先,人身保险合同的期限通常是两年以上,如果合同订立多年且投保人履行合同多年,但是由于投保人违反了合同约定的义务,保险人行使了权力解除合同,这一结果对于年老体弱的投保人,被保险人是极其不公平的,是缺乏人道主义关心的。其次,在人身保险合同中,投保人大都确定了自己保险合同的受益人,对于受益人而言,其拥有了对将来保险金的期待权。如果因为投保人的原因,致使保险人解除了合同,会对受益人的期待权产生重大的不利影响,因此必须要对其的合同解除权加以制约,保护受益人的合法权益。最后,投保人可以用保险单质押,向第三人贷款,如果不对保险人终止合同的权力进行限制,对于第三人来说,那么以后获取保险的金不确定因素会大大增加,会削弱其借款的积极性,对于保险单的平安交易也是很不利的。二、“不可抗辩〞条款