文档介绍：《担保法》法律知识讲义
《担保法》法律知识讲义
2009年7月29日
主讲人：陈怀玺，黄河农村商业银行资产管理一部
在具体讲解担保法之前，首先对中国担保法在整个法律体系中的地位、作用做一个简要的说明，对于担保法在农种意见，判决保证人承担保证责任。通过以上案例，可以归结出保证合同的成立涉及到的法律问题主要有，保证合同的形式即可以是在有保证条款内容的借款合同来体现，全区农村信用社在2008年1月之前采用的是保证借款合同的统一格式化的合同，在2009年1月之后开始使用独立的保证合同，这种形式在资产保全工作中大量使用，还可以以其他的形式表示保证人愿意提供保证的意思，例如保证承诺、保函等。
法律要点：保证合同是承诺性质的合同，只要保证人以一定的形式明确表示提供保证，并就保证期间、方式、范围与以肯定保证合同就成立。
在实践中注意的问题是：书面保证合同是因当事人的签字而成立，还是盖章而成立，还是签字加盖章而成立，这个问题在法律上没有规定，按照最高人民法院的司法解释，也不统一，最高人民法院在《民法通则若干问题的意见》108条规定，保证人签名盖章并用，合同才能成立，但在《关于审理经济合同纠纷案件关于保证若干问题的规定》第三条保证人签名或者盖章都能使保证合同成立。在全区农村信用社的做法不统一，因为保证人只有盖章产生很多纠纷，保证人明明在保证合同上盖了章，但以章子不是他的而赖帐，也有个别的出现冒名贷款的问题，所以我们曾建议全区农村信用社在处理保证合同签章时以签名为成立条件，同时，保证人还必须是本人签字，不许他人代签，当然，我们的信贷管理文件中没有做具体的要求。不过在2009年4月24日最高人民法院发布《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》中第五条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，应当签字或者盖章。当事人在合同书上摁手印的，人民法院应当认定其具有与签字或者盖章同等的法律效力。这个司法解释还是立足现实的，毕竟在中国扫盲运动并不是做得非常彻底，加之2004年之前义务教育缺乏有效的保障，农村中不识字不会写字的大有人在，常会存在不会签名的问题，根据这个司法解释，摁手印也是具有法律效力的。
2、保证人的保证资格。
甲借款人2004年向农村信用社申请贷款30万元，贷款期限为一年，由某医药公司的一个药店提供为期2年的连带责任保证，保证担保的范围包括贷款本金、利息、实现债权的费用，这个药店在工商管理部门领取了营业执照，同时也是独立核算，而且，药店的资金势力很好，贷款到期后，借款人为了躲债不知下落，信用社将保证人起诉到法院。A、信用社的观点是药店是独立经营，领取执照，有独立财产的组织，其自愿为信用社提供担保，保证合同有效，保证人应该承担责任。B、药店的意见是其不具备独立法人资格，是医药公司的分支机构，对外责任只能由公司承担，保证合同因为保证人主体资格不合法而无效。最后法院判决保证人承担15万元的赔偿责任，在判决的理由陈述中是这样写的：保证人药店，虽然领取了营业执照，独立核算，但它是医药公司的分支机构，保证合同无效，药店明知其没有独立对外承担责任的资格而向信用社提供保证是有过错责任的，同时信用社明知药店是医药公司的分支机构，而与其订立保证合同，也对造成合同无效负有过错责任，故判决如下，即刚才所说的判决结果。
法律要点：担保法第七条规定“具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人”。法人我们大家都比较熟悉，有企业法人、社团法人，其他组织必须是依法成立，有独立的财产，能够独立的对外承担民事责任的才可以充当保证人，自然人应该是有民事权利能力和民事行为能力的公民。
在实践中注意的问题是：一是国家机关不能作为保证人，农村信用社在发放贷款时，有个别地方有地方财政出具承诺，信用社发放贷款，我们知道，有地方政府往往为了花明天的钱乐于担保，以其财政收入作为担保的财产来源，这种地方政府的担保是无效的，存在极大的风险；二是公益事业单位、社会团体不能作保证人，这几年全区最突出的是医院、学校、和社保局，造成这种局面的原因是，近几年有写医院名为公益法人，但实际是以追逐利润而存在目的，而且还挣了不少钱，学校也是如此，有些地方把当地的中学都卖给了私人，这可能和九年义务教育有关，你不好判断是公还是私，有些地方将幼儿园也卖给私人，作为农村信用社为防范风险，不宜将这些法人作为保证人，因为保证合同司法机关不会让他们承担保证责任的，也不可能让你把医院的病人或者学生赶出来卖他的房子还债，靠收买学校、医院挣钱的商人，无法保证他有比较好的还款意愿。社保局很有钱，但那不是自己的钱，建议注意风险。三是在法律上讲有问题的企业，比如，企业没有进行执照的年检、营业期已到、被剥离、处在清算边缘。这些企业法人在人格上是有