文档介绍：信贷风险管理存在的问题
信贷风险管理存在的问题
信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信
贷资产来实现。由于银行信贷经营对象、经营方
信贷风险管理存在的问题
信贷风险管理存在的问题
信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信
贷资产来实现。由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定
了其经营具有高风险性。尤其是在国际金融危机爆发后，来自贷款
对象、社会和银行内部管理等方面的风险更趋复杂化和多样化，强
化信贷风险管理和防范始终是农发行经营管理的重中之重。
一、农发行当前信贷风险管理中存在的主要问题
(一)信贷道德风险。道德风险是指由于个人道德而产生的风险。农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不
高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。主要表
现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。信贷人员不按照
规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰
写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合
规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要
风险点。决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握
借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全
面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。二是贷后管理阶段。在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目
进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及
时发现和有限处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款人方面。主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转
移资金等。导致上述问题出现的原因，主要是有关人员素质低下，
同时还与企业所有者、管理者等之间的矛盾，有关人员的不良嗜好
等多方面原因有关。
信贷风险管理存在的问题
信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信
贷资产来实现。由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定
了其经营具有高风险性。尤其是在国际金融危机爆发后，来自贷款
对象、社会和银行内部管理等方面的风险更趋复