文档介绍：面向小微企业贷款的新模式
面向小微企业贷款的新模式
众所周知,小微企业在向传统的国有银行以及大型股份制银行的获得资金融通方面存在诸多困难。例如抵押品不足、缺乏足够的担保等,笔者认为此类问题背后的关键因素便是银行等金融机构与小微企业之间存在着信息不对称问题。笔者从该角度出发,分析了小微企业融资现状中存在的种种困难,并结合我国实情,大胆提出了小微企业贷款的新模式,同时就其可行性进行了简单分析。
小微企业融资现状及原因分析
根据巴曙松等于博鳌论坛上所作的《小微企业融资发展报告》可以得知,随着经济周期和产业结构的变化,小微企业的金融需求也正在发生着变化,企业主存在着希望得到长期借款、降低融资成本、提高贷款效率等需求。根据调查显示,小微企业融资融资过程中有以下现象:①约四成企业有借款,微型企业相对于小型企业更倾向于向亲戚朋友借款。②小微企业融资满意度普遍较低。③约三分之一企业希望得到长期资金,短贷长用现象明显存在④四成企业融资成本超过10%,两成企业存在还款压力⑤银行仍是融资首选渠道,但存在较大改善空间。
小微企业之所以存在融资困难,主要原因有以下几点:
◎小微企业与银行等金融金钩之间存在着严重的信息不对称。这也是小微企业融资难的首要症结。金融机构是经营风险的单位,而及时获得全面、客观的信息是准确判断、有效控制风险的前提和基础。小微企业由于一般尚未建立完善的财务信息制度,所以缺乏合格的“硬信息”,如财务报表、抵押担保以及信用记录等;而小微企业的“软信息”,如与其他客户的交易状况、信用状况等,从小微企业自身也难以直接获得。这便导致了严重的信息不对称问题,从而很难判断小微企业的信用风险。
◎小微企业金融服务风险控制难度大。小微企业资产规模小,进入门槛低,所面临的市场竞争更为激烈,因此其经营风险较大。所以小微企业金融服务对金融法机构的风险控制能力提出了更高的要求。一方面,小微企业大都集中在劳动密集型行业,所投入的厂房设备极为有限尤其是缺乏具有更高流动性、可以作为金融机构抵押物的不动产;另一方面,由于小微企业信息不透明,金融机构在贷后管理过程中很难及时、全面、准确地掌握其资金投向、经营状况等,导致金融机构很难控制小微企业的风险。
◎小微企业金融服务成本控制难度大。由于资金成本、贷款利率主要由金融市场决定,经营成本控制就成为金融机构能否获得理想利润的关键。但在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节,由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短,完成一定规模的小微企业业务(如贷款)所投入的经营成本,往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍,导致控制小微企业金融业务的经营成本具有相当大的难度。
由以上的分析可以看出,小微企业融资过程中信息的不透明以及信息不对称是解决小微企业融资难不可回避的问题。
小微企业贷款新模式的探索
该模式涉及到的主体以及流程如下图所示:
该模式涉及到四个主体,分别是小微企业、银行等金融机构、评级机构和担保公司,该模式还融合了抵押机制和担保机制的创新,同时引进了评估机制,能够有效地解决小微企业融资时缺少抵押和担保的问题和缓解信息不对称的现状。下面就该模式涉及到的四大主体和运行的流程加以分析说明。
◎小微企业。该模式下小微企业向银行等金融机构提出贷款申请而不再需要提供抵押物品,这样就