文档介绍：中小企业信用担保路在何方
发布日期:2011年09月16日
信用担保是一种中介服务,本质上属于金融服务的范畴,同时又是社会信用体系的重要组成部分。在信用约束尚不健全的情况下,是现阶段解决中小企业融资难问题的重要环节和基本途径。
1999年6月14日,原国家经贸委发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》,标志着以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系建设正式启动。
我国中小企业担保虽然起步较晚,但发展较快,目前全国各省市区都不同程度地建立了中小企业信用担保体系,特别是沿海发达地区,在担保体系建设方面进行了大胆有益的探索,也摸索出了不少成功经验,信用担保为中小企业的发展发挥着越来越重要的作用。
但和世界发达国家相比,由于我国市场经济体制建立时间不长,市场机制不健全,法规制度不完善,中小企业担保机构在经营过程中存在着不少问题和缺陷,在相当程度上,对整个稳健康可持续发展是一种隐患或风险,值得特别引起高度关注。
法律法规不完善,使得我国的中小企业担保机构的建立存在先天不足。1995年颁布的《担保法》只规范了担保行为,而没有规范担保机构;1998年开展中小企业信用担保试点以来,国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法,但是主要针对政策性担保机构,适用范围比较窄,不够完善,使担保行业在企业准入、经营范围、业务拓展、发生赔付等各个环节都存在一些具体问题。
资金补偿机制不健全使得中小企业担保机构运行丧失了可持续性。从我国目前情况看,中小企业担保机构大体分为政策性、商业性、半政策性半商业性和互助性四种运作模式。政策性担保机构基金以政府财政资金为主,大部分是一次性的,缺少资金补偿机制;商业和互助担保机构基金主要是分散出资,规模普遍较小,资本金少,风险化解能力和代偿能力很低,很难得到银行的信任和支持。尤其是一些中小商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源,部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费,一些机构的担保费比这更高。而从国际上看,大多数国家的担保费一般为1%左右,%,%左右。担保成本居高不下使得中小企业难以承受,也使中小企业担保机构的业务空间不断萎缩,直至丧失整个市场。
风险分散机制缺乏使得中小企业担保机构的运行具有高风险性。由于法规不完善,中小企业担保机构实力弱,在和银行的博弈中始终处于弱势地位,大多数中小企业担保机构被迫承担了全部的贷款风险。据有关资料:某市9家正常运作的担保公司中,仅有1家与银行执行9∶1的风险分担机制,其余8家均为100%承担代偿责任。实际上,担保机构一般只承担一定比例贷款责任,如美国为80%、加拿大为85%、法国为50%、日本为50%~80%、德国为50%~80%。由于缺乏科学合理的风险分散机制,我国的中小企业
担保机构不得不通过反担保条款来分散风险,或者提高担保收费转移风险。有的甚至违规经营,随意抽取担保基金挪作他用,非法办理金融业务等,如某担保公司成立后,一直非法从事金融业务,以12%。到15%。的月利率非法