文档介绍：信用管理的国际比较与国内商业银行信用管理模式研究
信用在任何经济形态下都是不可缺少的尤其是在现代市场经济中市场化程度越高对社会信用管理的要求也越高随着我国金融全球化进程加快和金融开放程度的加快信用管理是我国商业银行参与国际化竞争的一个必备条件因此借鉴发达国家信用管理的成熟经验探索我国商业银行信用管理模式尤为重要一、发达国家信用管理的国际比较(一)美国信用管理制度的特征美国现代市场意义上的赊销起源于19世纪30年代末期由美国带动的全北美地区的信用管理体系在20世纪70年代趋于完善其结果是在美国形成了全球最大的信用交易市场该地区全面进入市场经济的信用经济阶段目前在欧美国家中个人信用消费已占全社会消费总量的10%以上企业之间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%、准确报告消费者信用状况等问题其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题信用交易的扩大必然改变原有市场规则及个人生活方式而信用交易扩大的基础是对企业和消费者个人进行征信并将大量处理过的企业和消费者个人数据公开加以传播从而涉及到敏感的个人隐私问题于是必须有法律将涉及个人隐私的数据和合法征信数据加以区分达到既保护消费者的隐私权不受侵犯的目的又让信用管理行业的从业人员有法可依开展工作鉴于这种状况在20世纪60年代末期至80年代期间美国开始制定相关的法律并由此形成了一个较完整的框架体系美国基本信用管理的相关法律共有17项构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境美国信用管理相关法律的执法机构就联邦政府而言并没有专门设立一个信用管理局来管理信用和信用管理行业的事物它的信用管理功能是随着市场发展和有关法律的建立而指派或自然分配给各有关部门美国制定的信用管理相关法律体系可以分为银行相关类和非银行相关类因此美国的执法机构也按着银行和非银行分为两类银行系统的执法机构包括财政部货币监理局、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司;非银行系统的执法机构包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟管理办公室等在美国生效的信用管理相关的基本法律中直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、(个人)资信资料网络20世纪70年代中期计算机和通讯技术开始飞速发展促进了信用管理行业的技术升级和观念改变由此个人收支情况都可以通过发达的信息网络反映出来银行和资信机构可以通过互联网获取较全面的资料个人信用档案的内容通常从第一次消费开始以后的每一次信用情况如还款情况、透支情况等都将被输入电脑系统记入个人信用档案每个成员的经济活动、、企业资信评估机制完善的信用管理制度必须以健全的信用服务管理行业的发展为基础和组织保障在美国有许多专门从事征信、资信评级、商账追收、信用保险、信用管理、国际保理等业务的信用中介服务和信用管理机构在个人资信服务领域全国拥有1000