文档介绍：信用是维系一切正常社会关系的纽带,个人信用是整个社会信用的基础。对于银行来说,因为有了个人信用,消费信贷手续将会由复杂变为简单,个人信用就是担保,这也为大规模开展消费信贷业务建立了通途。对于个人来说,个人的信用记录是个人的另一张身份证,这样,个人的许多需要将变得明确和简便,例如贷款、租赁、担保都会简单得多。当然,如果个人信用出现危机,也会被社会拒之门外。
   一、个人信用与个人信用制度
由于我国长期以来实行计划经济,个人信用被严格禁止,个人信用资源得不到有效的利用。我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的,是随着商业银行个人信贷业务的增加而产生的客观要求。由于我国没有建立一个有效的个人信用制度,借款人信用观念淡薄,失信现象严重。面对这些,就银行而言,为加强管理,防范风险,促进个人信贷业务发展,必须尽快建立个人信用等级评估与预测体系。从上海“个人征信系统”正常运行的实践看,也充分证明了这一点。上海市在建立了个人信用体系后,人们在申办信用卡时,不必再费精力找担保人和提交需单位盖章的个人信用资料,只要提供身份证、户口簿、护照或军官证等有效证件即可。银行可以依据联合征信体系,掌握客户的信用状况,从而降低放贷的风险。对于贷款人来说,则要考虑自己恶意透支的代价,从而加强自律。因为“信用身份证”将对人们的每一笔信贷记录备案,一旦出现恶意透支,则意味着失信于整个社会。因此,建立个人信用等级评估与预测体系既是我国银行业发展的需要,也是促进个人信贷业务发展的有效措施。
  二、商业银行个人信用等级评估与预测概述
个人信用是一个供分析使用的概念,它在实际的应用中还要具体量化为有关的指标,这些具体化的指标的获得就需要借助于个人信用等级的评估。个人信用等级评估与预测是对某一特定对象,从质和量两个方面进行检验和计量,并科学、客观地做出全面评价的过程。在我国,由于受到文化传统、法律环境以及技术条件等因素的制约,至今尚未建立起完善、统一的个人信用制度。建立符合中国人消费习惯、适应中国经济发展、满足全球经济一体化需要的个人信用制度,首先需要建立相应的个人信用评估制度。2000年末到2001年初,中国银行、中国工商银行以及中信实业银行相继在广州、上海、北京、杭州等地推出贷记卡。2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统。从2002年1月1日起,深圳市为了建立深圳市个人信用制度,开始执行本市制定的《个
人信用征信及信用评级管理办法》。北京市住房资金管理中心明确自2003年1月1日起,住房公积金贷款和贴息贷款使用个人信用评估报告,对贷款申请人进行资信审查。2003年1月8日,北京市历史上第一份住房贷款《个人信用评估报告》正式出台。2004年12月,中国人民银行个人信用信息基础数据库建设成功,实现了在15家商业银行的7个城市的联网查询。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》于2005年10月1日起施行,2005年12月实现了个人信用信息全国联网查询。各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用引入到信贷管
理中来。例如,中国建设银行石家庄市分行出台了《个人信用等级评定办法》,对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价,作为贷款的决