文档介绍：信贷风险防控培训教程: 贷款审查技巧 信贷资产与风险管理部 2014年
主要内容:
一、基本资料审查要点
二、抵押贷款审查要点
三、保证贷款审查要点
四、企业财务报表要点
五、相关资料的规范性和严谨性
六、撰写审查报告应注意的事项
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一、基本资料审查要点
(一)准入条件审查。
受理贷款时审查其主体是否符合银行贷款准入条件,是决定贷款的关键性问题。如果客户主体不符合规定要求,则可直接退回,无需再进入下一审查环节。
按照有关法律和银行管理规定,准入条件审查主要有以下三个方面:
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一是确认客户真实性。
审查公司类客户其经营证照是否真实,有无涂改等造假现象;是否在有效期限内;是否办理年检等。个人客户要审查其身份证是否真实。
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二是审查贷款项目的政策性、合法性。
属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开发企业的审查是否持有齐全的资质证件;审查贷款项目是否符合国家政策,是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业以及商业银行已退出的领域;
审查个人经营项目是否合法合规;审查公司或个人经营是否正常,有无亏损;审查产品销售合同是否真实等。
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三是审查公司或个人资信程度。
审查公司或个人、关联企业、公司,股东及其配偶在金融机构贷款情况;以亲朋名义在银行贷款情况;对外担保情况;有无不良信用记录;有无大额或有负债或重大涉讼案件等。
审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹;有无道德风险等。
审查报告中要对以上情况作专门介绍,并将人行征信报告及银行查询记录附后佐证。
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(二)资料完整性审查。
主要是对照总行信贷业务操作流程所列的申报资料目录看资料,审查是否齐全完整,特别是关键性资料是否缺漏,缺漏资料应作理由充分的说明。
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(三)资料合规性审查。
一是资料及文本签字要求。
“与原件核对一致”印章,贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性,而“与原件核对一致”印章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节,并不能证明该资料是否真实,也不是调查人对资料真实性的承诺。
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审查调查人员是否两人以上。所有签名只能由本人手写,不能代签,不许盖私人名章。贷款审批书、调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外,还应加盖本社公章。
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二是审查调查报告中调查人是否签字。
三是审查上报的资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等
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