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尊敬的王先生:
首先感谢您选择我作为您的理财师,我将尽我专业所能,为您提供最优质的服务。
现根据您的实际情况特为您制定如下退休规划方案及建议。我们的职责是合理评估您的理
财需求,在此基础上为您提供高质量的理财规划建议和长期服务。
第一部分摘要
本理财规划建议书是综合考虑您的财务状况、风险偏好、投资取向、理财目标和
合理的经济预期而得出的一般性的理财指引。对您的财务状况作了简要的诊断,对您的理
财目标的可行性进行了分析,为实现您的理想退休生活,稍对理财目标进行相应调整。希
望通过本建议书的指引,将使您的退休目标及退休生活质得品以实现。
第二部分家庭基本状况及理财目标
一、家庭基本情况
王峰先生,34岁,外企部门总监,年税收入32万元,公司按照国家标准缴纳各种养老
金和保险。
黄颖女士,28岁,民企人事主管,年税收入12万元,公司按照国家标准缴纳各种养老
金和保险。
女儿王慧婷,2岁,暂由父母照
看。
王先生父母单独居住,己退休,均有退休金,无需王先生支付赡养费。
王先生目前银行存款、基金等金融资产30万元。
3年前购买一套80平方房子,购买时价值60万,按揭20年,按揭利率7%。
目前家庭每年生活开支约10万元(不包括房贷)。
二、客户理财需求及目标设定
您觉得现在工作较辛苦,希望55岁退休,王太太50岁退休,并希望退休后能过
上比较安详舒适的生活。根据您的家庭状况及退休目标需求,设定退休后生活目标(按照
优先级别排列):
1、退休后前六年每年出国旅游一次,费用约5万/年。
2、退休时以现房换一套150平米的大房子。
3、退休时购买家用小汽车一辆,相当现值30万。
4、退休时支助女儿200万-300万。
5、退休后10年左右雇佣保姆、司机。
三、财务状况分析
(一)资产负债分析
1、资产负债表
表一家庭资产负债表
资产金额(元)占比%负债金额(元)占比%
生息资产短期负债
储蓄存款130,%%
开放式基金70,%%
其他金融资产100,%%
生息资产小计300,%住房按揭贷款余额660,%
自用资产
自住房产现值730,%负债总额(2)%
资产总额(1)1,030,%净资产(1)-(2)370,000
注:房贷每月等额本息等额还款,贷款总额:¥420,;贷款期限:240期;每期
还款:¥3,;支付利息:¥361,;还款总额:¥781,;按揭
剩余期限:204期;剩余未还款:660,。
2、资产负债表分析
您的家庭总资产103万元,净资产37万元,固定资产73万元,%,从您的总体
收入水平来看资产结构是合理的。您的负债只有房贷,从您目前的收入来看,负债数额也是
比较合理的。
(二)收入支出分析
1、现金流量表
表二家庭现金流量表
现金入(年)流金额(元)占比(%)现金出(年)流金额(元)占比(%)
王先生税后工资
240,00068%供楼支出39,00028%
收入
4、负债总资产比率
负债总资产比率=负债/资产=66万元/103万=
,说明您将有可能因为流动资产不足而出现家庭财务危机。
5、负债收入比率
负债收入比率=负债/税前收入=66万元/44万元=。
。这个比例是比较合理的。
(四)风险偏好分析
从您家庭目前的投资及资产情况及您家庭经济情况来看,您应该属于“稳健、保守、中
等、增长和高速增长”中的“增长”类客户,有一定的风险承受能力,您应当定位于家
庭资产的长期增长
(五)总体评价:
1、具有良好而稳定的收入预期。王先生夫妇均有较为稳定的工作和收入来源,正值事
业成熟期,未来家庭收入情况必然是呈上升趋势的,具有良好的收入预期。
2、日常备用金较为充足。家庭有一定的积蓄,足够应付应急支出。
3、虽然有购买住房公积金,但未使用住房公积金贷款买房,造成住房公积金浪费。
4、家庭风险保障不足。王先生、王太太除了购买社会保险之外,没有购买商业保险,
家庭风险保障明显不足。尤其是作为家庭支柱的王先生,如果没有足够的保障,在发生
意外状况时,可能会严重影响家庭收入和生活质量。
第三部分退休规划需求测算
一、基本数据假设:
基本数据假设
CPI4%
工资薪金税率按九级超额累进税率
王峰/黄颖工资年增长率5%
社会平均工资年增长率5%
社保及住房公积年收益率3%
社保缴费年限15年
住房公积缴费年限20年
二、理财目标:
退休目标信息
王峰预计退休年龄55
黄颖预计退休年龄50
王峰预期余寿80
黄颖预期余寿75
退休后支出水平变动率90%
退休前6年旅游年消费额(元)50,
退休时以现房换一套150平米的大房子(现值)1,500,
购买一辆小汽车(现值)300000
支助女儿金额(元)3,000,
70岁时雇佣保姆、司机
其它相关信息
王峰当前年龄34
黄颖当前年龄28
当前银行储蓄等130,
当前其他金融性资产170,
当前住房市值730,
剩余贷款余额(元)660,
当前家庭生活月支出(元)8,
房贷月支出(元)3,
当前家庭税费前月收入(元)36,
税费后月收入(元)27,
三、测算退休总需求:
表三王先生在退休前的现金流量表
王先生、王太太退休前现金流入、
金额(万元)说明
流出
32万减25%费用后(社保费
%+住房公积金5%+医疗2%+
失业保险1%+个税9%)
王先生每年收入增长率5%
*[(1+5%)21-1]/5%
12万减25%费用后(社保费
%+住房公积金5%+医疗2%+
失业保险1%+个税9%)
王太太每年收入增长率5%
*[(1+5%)22-1]/5%
*(1+9%)21
退休前家庭总现金流入1,
*[(1+4%)22-1]/4%
女儿3岁一22岁19年教支出育(*[(1+4%)19-1]/4%
平均每年2万元计)
表四王先生退休时家庭资产情况
王先生退休时家庭金融资产:+30万
[60万*(1+7%)20]*(1+4%)4
王先生退休时家庭总资产:1,
表五退休第一年现金流量表
第一年现金流入金额(万元)说明
假设可领取社会养老保险金
每人每月2000元
*收益6%
*10%*[(1+4%)20-1]/4%
按购置成本处置:60万*
(1+7%)20
*(1+4%)21*
购房支出(购买现值150万,150平方的房
*(1+4%)21
子)
*(1+4%)21
退休第一年现金总流出1,
退休第一年现金净流量()
表六退休后第一年年未家庭资产情况
金额(万元)说明
第一年现金净流量赤字-
退休后第一年年未家庭金融资产(退补退休时金融资产减第一年
充赤字后结余)赤字
*[(1+4%)20-1]/
4%-
*(1+4%)21
*(1+4%)21
退休后第一年年未家庭总资产1,
表七退休后第2年至第20年现金流量表
现金流入金额(万元)说明
*(1+)19
*(1+6%)
19
现金流出
*90%*[(1+4%)19-1]/4%
雇佣保姆(65岁时雇佣),
即12万元*[(1+5%)15-1]/5%
假设司机第一年工资12万元,
雇佣司机(60岁时雇佣)
即12万元*[(1+5%)20-1]/5%
退休后现金结余(赤字)()
从上表可看出,退休后第2年至第20年期间总供资金为3,353,,总需求资
金为4,731,,发生赤字1,377,,也就是说,如果不对退休目标进行调
整,将会发生供给不足,这需要对退休目标进行调整。
四、退休目标调整
(1)退休目标调整方案1
减少对女儿支助100万元,即由于计划目标支助300万万调为200万元,调整
后现金结余情况:
金额(万元)说明
*(1+6%)20-100万
增加的投资收益补充未调整前现金赤
-
字后差额
(2)退休目标调整方案2
调整雇佣保姆、司机的时间:延迟10年雇佣保姆,延迟5年雇佣司机,即王先生75
岁时雇佣保姆,65岁时雇佣司机,调整后情况如下:
金额(万元)说明
*[(1+5%)10-1]/5%
*[(1+5%)5-1]/5%
增加的投资收益补充未调整前现金赤
+-
字后差额
第四部分理财建议
1、您的家庭收入主要来源于您和您太太的工资收入,所以任何一人或两人发生意外
时,家庭收来源中断,女儿今后生活无人照顾,建议您购买意外事故和重大疾病保险,在
条件允许的情况下,增加死亡保险是有必要的,您可以考虑购买分红型保险、万能型保险,
险种保费较低,可为保护带来终身身故全残保障,还可弹性附加意外、医疗等附加险。尽
快筑起家庭风险管理的屏障。
2、占总资产70%的房产购买财产保险也是相当重要的。因为房产一旦损失,就需要
很高的重置成本。
3、办理公积金和商业住房按揭贷款组合,实现住房梦想,并能享受公积金贷款利率
上的优惠。
4、因您的家庭目前结余金额较大,可改提前购置汽车,早日提高生活质量,无需在
退休时再考虑买车。
第五部分服务跟进及免责声明
1、本理财规划方案是从您的利益出发而制订的,并且在实际执行时需要根据环境、法
律和经济状况的变化进行修改、完善。
2、本理财规划方案中任何一部分的投资回报都依赖于市场条件和投资经理人的投资决
策,收入和资本增长的预测仅仅起指导作用,需要谨慎对待。
3、理财规划师对本规划方案的表现不作任何保证或承诺。
4、如果您认为我们的理财方案是合理的,并且是您可以接受的,请您授权我们对以上
方案每半年进行一次评估。
5、该理财规划方案是基于您所提供的关于当前情况、财务需求和目标的信息设计的,
如果您认为某些信息不能正确反映您的情况,请及时提出修改意见。
6、对通胀率和实际收益增长率的估计是基于目前我国的经济环境和投资者的经营业
绩,但实际结果与估计会有出入,我们不对该业绩作任何担保。
7、我们理财规划师的职业道德要求我们坚持为客户保密原则,所以我们会为您做好保
密工作。