文档介绍：客户经理培训材料
信贷业务操作流程规范是信贷管理工作规范的基础性工作要求,信贷业务经营对目前商业银行的重要性和高风险性,决定了信贷业务处理过程中必须始终贯穿合规意识和风险意识,并将其具体落实在贷款调查、审查、决策、发放、监控、反馈、考核管理等运作和执行的过程中;同时,信贷业务流程规范是目前商业银行有效防范和识别信用风险、操作风险的需要,是加强信贷管理工作的需要,是分清和落实信贷工作责任的需要。商业银行希望通过培育和提高全体信贷人员的规范操作意识,使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量、资产质量上同步提高。而在办理日常信贷业务过程中,我们发现有部分信贷工作人员对操作流程认识不清,违规、违纪、逆程序发放贷款现象时有发生,具体表现有以下几种现象:申请在后,调查在前;审批在前,调查在后;贷前调查工作不扎实,贷后检查流于形式甚至未检查(在检查过程中发现个别银行信贷人员在3月就已经将6月份的检查报告做好);贷款合同签定日期比客户申请日期提前,信贷档案资料收集不齐全,更新不及时(在检查过程中发现有不少档案资料重复复印使用);贷款催收不及时等,这一切都极有可能形成操作风险和信用风险。为了规范信贷业务操作流程,认真落实贷款“三查”制度,下面就信贷工作人员在办理贷款业务时应注意的事项进行强调。
一、办理贷款业务的基本程序是:1建立信贷关系、2客户申请、3决定对贷款申请决定是否受理、4(同意受理后进行)贷款业务调查、5审查、6贷审会审议、7审批(或按权限报备咨询)、8(审批后)与客户签订信贷合同、9发放贷款、10贷款发放后的管理(贷后跟踪检查、五级分类等)、11贷款收回。
二、建立信贷档案工作的重点
1信贷档案必须收集到的信息:身份证、户口簿、婚姻证明、家庭人口、家庭财产状况(包括居住状况、交通工具已及其他无形财产状况(如承包经营权、林权等))、生产经营状况、收入状况、与银行业务往来状况(存款、贷款)等;
2、企业类经济档案必须收集到的信息:企业营业执照、组织机构代码、税务登记证(国税、地税)、贷款卡、法人身份证明、基本帐户开户许可证、公司章程、验资报告、公司财务报告、职工人数、与银行业务往来状况(存款、贷款)等等;
3、个体工商户经济档案必须收集到的信息:个体工商户营业执照、税务登记证、经营行业、身份证、户口簿、婚姻证明、家庭人口、家庭财产状况、与银行业务往来状况(存款、贷款)等。
4、档案资料收集完毕后必须对客户基础信息进行梳理,如:客户提供的营业执照是否在有效期、是否年检,对企业财务报告进行相关财务分析、本次收集到的资料与上期相比有无重大变化等。
二、客户申请贷款环节中应注意:一般客户申请信贷业务应当具备下列基本条件:
1、从事的经营活动合法合规、符合国家产业政策和社会发展规划要求;
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录,能按期偿还本息;原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划;
3、在商业银行已开立基本帐户或一般存款账户,自愿接受商业银行信贷监督和结算监督;
4、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,须有人民银行核准发放的有效贷款卡,以及技术监督部门颁发的组织机构代码;
5、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发