文档介绍：第9章风险转移—保险
保险概述
一﹑保险的含义
保险是一种经济补偿制度,是投保人与保险公司之间的一种法律关系。当少数投保人遭受风险损失时,保险公司按合同规定动用基金给予其经济上的补偿。
二﹑保险的职能
1. 分散风险
2. 补偿损失
3. 基金积累
4. 风险监督
三﹑保险的特征
1. 互动性
2. 经济性
3. 法律性
4. 科学性
四﹑保险的作用
(一)微观作用
1. 有利于个人或企业及时恢复生产
2. 有利于企业﹑个人加强财务管理
3. 有利于企业﹑个人加强风险管理
4. 有利于社会稳定,安定人民生活
(二)宏观作用
1. 保障社会再生产的正常进行
2. 保障商品流通顺利进行
3. 保障财政收支和信贷收支计划顺利完成
4. 促进对外贸易的发展和衡
5. 推动科技创新,加速产业结构调整
(三)负面作用
由于保险双方信息不对称,会存在以下风险。
1. 逆向选择
2. 道德风险
五﹑保险的分类
(一)按标的分类
1. 财产保险
2. 人身保险
3. 责任保险
4. 保证保险
(二)按实施方式分类
1. 法定保险
2. 自愿保险
(三)按保险性质分类
1. 社会保险
2. 普特保险
(四)按保障主体分类
1. 团体保险
2. 个人保险
(五)按保障主体分类
1. 单一风险保险
2. 综合风险保险
四﹑保险的作用
(一)保险与社会保险
1. 两者性质不同
两类保险的行为依据不同
两类保险实施方式不同
两类保险强调的原则不同
2. 两者制度不同
两类保险的的经营体制不同
两类保险的保障目标不同
两类保险的功能不同
两类保险费的负担不同
(二)保险与储蓄
1. 保险是一种互助行为,目的是分摊事故损失;
储蓄则是自存自用,目的是为了将来的后用;
2. 保险积聚的基金是财产准备,专门用于经济补偿或给付,不可自由支取使用;
储蓄系每个单位或个人单独形成的财产准备,可以自由支取使用;
3. 事故发生后,保险金随时可按合同规定支付,其金额一般会比保费多很多;
储蓄必须到期方能领回自己存储的本息;
(三)保险与赌博
1. 保险是一种互助行为,是合法的;
赌博是一种讹诈行为,是非法的;
2. 灾害发生与否与人的意志毫无任何关系;
赌博是一种赌注,其危险是行为人自己造成的;
3. 保险是以补充事故所致的经济损失或支付约定的保险金来获取经济保障;
赌博企图获得侥幸利益而甘愿冒险行为;
4. 保险必须以保险标的与自己有经济厉害关系为条件;
赌博单凭个人意愿行事;
5. 保险可以获得恢复生产和安定生活的良好效果;
赌博只能增加危险,制造社会混乱;
(四)保险与投资
1. 保险将来得到金钱补偿是发生意外事故的损失;
投资补偿的是暂放资本金的使用价权收益;
2. 保险目的是转移事故损失的风险,买保险本身不存在风险;
投资的目的是获取预期收益,本身存在风险;
3. 保险金和补偿金是固定的,按合同规定支付;
投资金和收益金往往是不固定的,与资本金利用效率有关。
保险原则
一﹑保险一般原则
1. 遵法原则
2. 自愿原则
3. 公平竞争原则
4. 专业经营原则
二﹑保险利益原则
(一)保险利益基本概念
保险利益定义满足以下几点:
1. 保险利益应为合法的利益
2. 保险利益应为经济上有价值的利益
3. 保险利益应为确定利益
4. 保险利益应为具有厉害关系的利益
(二)主要险种的保险利益
1. 财产保险的保险利益
财产所有人﹑经营管理人的可保利益
抵押权人鱼质押权人的可保利益
财产保管人﹑承租人等的保险利益
合同双方当事人的可保利益
2. 人身保险的保险利益
本人对自己的寿命和身体,具有保险利益
投保人为配偶﹑子女﹑父母的寿命和身体具有保险利益
投保人为其他人的寿命和身体具有保险利益
3. 责任保险的保险利益
4. 信用保证保险的保险利益