文档介绍：从知识管理的角度看商业银行之分行结构
—对高新技术产业授信之最佳化分行设计
摘要高新技术产业是国家发展的重要命脉,商业银行面对此种变动快、风险高的产业,若要做好授信工作,从知识管理的角度来看,有必要设计最适合的分行结构,使银行能提供高品质的授信服务,并降低授信之风险。
关键词知识管理高新技术产业授信最适分行结构
1 引言
高新技术产业已成为世界各国发展的重点,商业银行也逐渐发觉其客户的结构在转变,对于高新技术产业的授信比重也越来越高。而这种变动快、风险高的产业型态,对于银行授信而言是一种新的挑战。银行处于知识经济的环境下,必须有不同于以往的经营策略,才能提升竞争力,而知识管理的理论正可以提供银行许多经营管理的创意及想法,对于银行提高组织的信息处理能力,有着重要的影响,进而成为银行提高竞争力的基石。因此,本文透过知识管理的角度,分析商业银行的授信流程;并采取焦点群体(Focus Group)法的方式进行探索性的研究,以探讨不同的分行设计之优缺点,并找出最适合高新技术产业授信的分行结构,供银行业者作为参考。
2 台湾银行业界现行之授信流程
首先以图1来针对台湾银行业界之授信流程作说明。从图1中可知,授信流程主要包括三个参与者,包括授信客户、分行授信部门及总行的授信审查部门。首先,客户向分行提出其需求,并提供征信资料(data),分行授信部门则在取得客户的资料后,依银行的内部规范产生制式的信息(information),这些信息包括标准格式的客户财务分析、信用分析及产业分析,并参酌这些征信的结果及客户的需求,分行授信人员依其经验及知识(knowledge),提出初步的授信条件的建议方案,而这种判断其实就是模糊决策的应用。
在授信人员提出的建议方案经过分行经理认可后,这些征信信息及建议方案就会被送到总行的授信审查部门(在此仅讨论授信额度超过分行经理权限的情形)。审查部门的审查人员,在分析过分行送过来的信息后,会与分行授信人员进行沟通,并提出质疑及建议。因为角色的不同,授信人员与审查人员的意见常常有很大差距,所以在此进行的其实也就是双方的价值沟通,其结果通常是设法取得平衡点,但也有可能反而产生更大的歧异。
而后授信及审查人员的一致意见或是相反看法,都会一起送到授信审查委员会(台湾的银行界一般采合议制进行授信审核)讨论,由列席委员讨论之后,决定最终的授信条件。最后再由分行将授信条件告知客户,与客户完成签约及动拨额度的后序手续。
客户需求
客户提供资料
分行授信部门
知识传递及沟通
总行授信最高主管或参加授信会议的成员
总行授信审查人员
其它幕僚人员
总行结论
响应
客户需求
资料整理及分析
制作成统一规格之信息
提出分行建议的授信条件
-形成知识
图1 台湾银行业界之授信流程图
图1 台湾银行业界授信流程
根据目前银行的授信决策(或知识传递)流程及其作业速度,一般需要一个月到二个月的时间,若中间有争议产生,可能还要费时更久。而这还仅是一般授信案件的流程,若遇到联贷、政府策略性补助贷款或是其它特殊案件,作业时间可能还会更长。这样长的决策时间,若以知识经济时代的标准来看,实在是不符合竞争力的要求,无怪乎麻省理工学院(MIT)史隆管理学院副院长拉赛德(Donald Lessard)会在2001年3月的访台演讲中直批