文档介绍：保险实践与探索 2010年第 3期
反保险欺诈国际经验借鉴与思考
■廖新年
随着保险业的快速发展,保险欺诈问题日益突情况,替换驾驶员及车辆”和“事后纺织被害者
出,在部分地区甚至有愈演愈烈的趋势。这不仅加及被害物,为骗取赔款进行长期治疗,虚报治疗费
大了保险公司的经营风险,而且严重侵害了众多善用、零部件,虚报夸大备品使用情况及修理费,伪
意投保人和被保险人的合法权益,也扰乱了市场经装不明事故”都属于欺诈罪,亦即保险欺诈处罚
济秩序,败坏了社会风气。打击保险欺诈已成为一适用于欺诈罪。
个共同关注的社会课题,这在保险业发达的国家同(二)政府制定具体政策,对反保险欺诈工作
样不例外。在保险业发展过程中,欧、美、日等发进行指导
达国家和地区与保险欺诈展开了不懈斗争,建立了美国要求大多数保险公司必须建立一个内设部
较为完善的反保险欺诈体系。研究其思路和具体举门———特别调查科,作为反保险欺诈的常设、专门
措,对当前我国保险业深入开展打击“三假”具机构。在保险监管机构内设立反保险欺诈局,专门
有一定的借鉴意义。负责对各保险公司反欺诈工作的指导、对重大欺诈
案件的调查、消费者教育等,并将涉嫌犯罪的欺诈
一、国外反保险欺诈的主要措施
案件移送检查机关进行审查起诉。韩国虽然没有设
从 20世纪中叶开始,以美国为代表的发达国立专门的保险犯罪调查机构,但在行政部的金融监
家开始大力打击保险欺诈。其思路大体可以概括为督院内设有保险调查室,负责鉴定保险机构的保险
“立法先行、政府推动、公司为主、行业联合、部犯罪预防状态、引导各公司特别调查的功能强化和
门合作、社会参与、共同治理”,建立多层次、全法律环境改善。在调查机关的警察厅内设调查局智
方位的反保险欺诈体系。能犯罪科,各地方警察厅及警察署设调查 2系和机
(一)立法部门完善法律法规,实现反保险欺动调查队,每年计划性调查 1~2次保险犯罪。
诈法治化(三)保险公司发挥反保险欺诈的主体作用,
在美国,保险欺诈是严重的犯罪行为,立法机实现工作常规化
构通过众多的法案对保险欺诈予以打击,保险反欺美国的保险公司一般都设立了反欺诈机构———
诈已进入法治化轨道。主要法案有《反保险欺诈特别调查科,专门从事对可疑案件的调查,为公司
法》、《保险欺诈局法》、《车险承保前检查法》、其他部门的员工进行反欺诈培训。更重要的是,反
《特别调查科法》等。内容上,对欺诈警示语、强保险欺诈已经成为保险公司的一种经营文化,是风
制报告义务、特别调查科、承保前的车辆检查等事险管理的重要内容、内部控制制度的重要组成部
项作了强制性规定,对从事正常反保险欺诈的保险分,也是保险公司加强客户关系管理、履行社会责
人给予民事法律责任豁免。韩国刑法规定: “故意任的一项重要措施。英国的保险公司内部设立了反
导致保险事故,事故发生后投保,夸大收入及伤残保险欺诈部门,建立了基于心理学的保险欺诈计算
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保险实践与探索 2010年第 3期
机监视系统识别保险欺诈索赔,检查文件的有效传递到保险公司和警方,便于进一步调查和核实;
性,采用重置赔偿方法抑制保险欺诈行为。引入市场机制,由商务调查公司开展专门调查。美
(四)行业内部加强联合,实现资源共享国保险公司经常面向保户、潜在投保