文档介绍：第三章银行卡业务
一、银行卡的概念
银行卡指由国内各商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
◆发行主体
◆功能多样
◆信用支付工具
◆属于电子货币
二、银行卡的优点
1、扩大存款来源
2、增加银行收入
3、方便客户消费、结算
4、提升社会信用
5、使用安全可靠
三、银行卡的分类
1、依据清偿方式分类
信用卡和借记卡
(1)信用卡(具有消费信用功能)
按是否向发卡银行交存备用金,信用卡分为贷记卡(无需交存备用金)和准贷记卡(需先交存备用金)两类。
(2)借记卡
借记卡是一种不具备透支功能的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。
◆转账卡是实时扣账的借记卡,具有转账结算、存取现金和消费功能;
◆专用卡是具有专门用途(指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途),在特定区域使用的借记卡,具有转账结算、存取现金功能;
◆储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
2、根据发卡对象分类
单位卡(商务卡)和个人卡
◆单位卡的持卡人由单位指定,单位卡项下的收付款项,均记入单位备用金存款账户;
◆个人卡为个人所有。凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡,附属卡最多不得超过两张。发卡行也可根据持卡人的资信情况,将卡片分为普通卡、金卡和白金卡。
3、按币种的不同分类
人民币卡和外币卡、双币种(多币种)卡
4、按信息载体不同分类
磁条卡和芯片(IC)卡
5、联名卡/认同卡
联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品,其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种。
四、银行卡(信用卡)业务操作流程
银行卡(信用卡)业务流程是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险管理、客户服务到业务管理的全过程。
基本当事人:
◆发卡银行
◆收单银行
◆持卡人
◆特约商户
个人申请人
单位申请人
申请
信用审查
关闭账户
制卡
制密码箱
申请退回
发卡
商户交易
交易自助设备交易
柜台交易
计息收费
非正常交易
正常交易
损失核销
信用循环
通过
未通过
建立特约商户
信用卡业务操作流程
1、申请
2、信用审查(申请人信用信息是否符合发卡条件、审核信用额度等)
3、发卡(卡片和密码信函应分别寄送且时间有一定的间隔)
4、建立特约商户
5、交易和清算(交易包括商户交易、自助设备交易和柜台交易;清算业务是指以银行为中心,清偿持卡人、特约商户及银行之间债权债务的过程。清算方式基本上分为两种形式,即直接清算和间接清算。)