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信用风险控制之贷前调查篇
一、贷前调查的重要性
* 贷前调查是信用风险控制的重要环节
1、贷前调查体现了银行的客户准入标准,而客户准入标准是银行防
范信用风险的最初始的一道防线。
2、贷前调查所了解到的客户风险状况是在后续信用风险审查以及管
理过程中的重要依据。
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二、贷前调查的原则及要点
* 要了解你自己
1、要了解本行的风险偏好
2、要了解本行的风险控制能力及办法
3、要了解本行能够提供的服务
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二、贷前调查的原则及要点
* 要了解你的客户

2. 了解客户在行业中所在地位
、经营状况、财务状况

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三、贷前调查的渠道及方法
1、现场调查
与企业相关领导进行座谈
搜集企业相关资料
实地考察企业运营情况
必要时应实地核实企业的存货、固定资产、应收账款等重要财务数据
的真实性
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三、贷前调查的渠道及方法
2、非现场调查
分析企业提供的资料
通过人行查询、客户风险预警系统了解客户有无风险预警信息
通过互联网等外部信息渠道了解行业及企业的相关信息
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四、制作贷款调查报告的原则及要点
* 我行贷款调查报告具体表现形式包括经营现况书及信贷系统中的审查
意见\主要调查内容
1、制作贷款调查报告的重要性
贷款调查报告是贷前调查成果的集中体现
贷款调查报告是分支机构风险分析及判断能力的集中体现
贷款调查报告是分支机构初步审查意见的集中体现
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四、制作贷款调查报告的原则和要点
2、贷款调查报告应包括的主要内容
客户的股东结构、管理架构、经营状况、财务状况等基本情况
分支机构客户经理对客户信用风险的分析
分支机构客户经理及负责人对是否同意信贷申请报批的明确意见
以及申请的详细内容、有无事前承诺事项或其他前提条件
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四、制作贷款调查报告的原则和要点
3、制作贷款调查报告的原则
调查内容必须确保准确、详细、有确实依据
风险分析必须重点突出、依据充分、条理清晰
表达判断结果以及最终意见必须明确
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四、制作贷款调查报告的原则和要点
4、制作贷款调查报告的若干要点
* 股东背景及股权结构
* 主要产品及技术
* 内部管理水平(财务管理、生产管理)
* 财务数据分析(资产结构、重点科目、盈利性、现金流)
* 融资及或有负债情况
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五、参考文件

我行《信贷业务手册》LA-信贷一般
我行“经营现况书”和“审查意见/主要调查内容”格式
《商业银行授信工作尽职指引》
《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》