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硕士学位论文原创性声明
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第 1 章绪论
第 1 章绪论
1 分析背景及现实意义
1. 1 分析背景
1、信用卡市场的发展
信用卡最早起源于 1915年的美国,最早发行信用卡的机构并不是银行,而是
一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。当时美国的一些商店、饮食店为招
揽顾客,推销商品、扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属
徽章的信用筹码,顾客可以在这些发行信用筹码的商店及其分号赊购商品,约期
付款。随后,美国的一些石油公司发行了类似信用卡作用的优待券给顾客到所属
的汽油站加油,给以折扣,并定期结账。这种“先消费,后结账”的方式大大方
便了顾客[1],早期出现的这些非银行发行的信用卡属于商业信用卡,即信用卡的雏
形。
1946 年纽约布鲁克林的富莱特布什国民银行设计发明的一种称为记账的信贷
方案,1951 年纽约的富兰克林国民银行发行了第一张现代信用卡[2],银行不用经
过信用审查,主动向个人发行信用卡,商户协议上签字表示同意接受这些信用卡,
五十年代末,六十年代初、富兰克林国民银行的信用卡被百家银行仿效。到 1970
年,消费者拥有近6000万张信用卡,1980年底消费者持卡数一跃超过 ,
整个 80 年代消费者拥有的信用卡达到亿张。由于银行信用卡信用程度高,
使用范围广泛,同时具有购物、消费、汇兑、取现等多种用途,竞争能力强。由
此,这些早期的信用卡发展成为当今的信用卡。
随着我国经济的快速增长和个人收入水平的逐步提高,我国的信用卡市场日
益显现出广阔前景以及巨大的盈利空间。从2003年——中国“信用卡元年”起,
信用卡业务就被认为是中国商业银行零售金融市场最后一块奶酪。根据权威机构
预测,到 2010 年中国信用卡将突破 2 亿张,而未来的 6、7 年内,中国信用卡贷
款将达到 90亿到 120亿美元的规模。按照金融市场成熟经验,当人均 GDP达到 5000
美元,信用卡将进入国际公认的消费高速成长期。而到 2010年,中国中等收入的
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人群将有望超过 2亿人。中国信用卡市场将会在今后10年甚至更长时间内,成为
全球发展最快的市场,信用卡业务收入将成为国内各商业银行的主要收入来源之
一。
2、商业银行绩效评价的重要性
绩效是业绩和效率的统称,包括经济活动过程的效率和活动的结果两层含义。
经营业绩是指经营者在经营管理企业的过程中对企业的生存与发展所取得的成果
和所做出的贡献;管理效率是指在获得经营业绩过程中所表现出来的盈利能力和
核心竞争能力。
现阶段我国商业银行已经面向市场化,银行由国家包办一切经营活动转变为
自主经营、自负盈亏的市场主体。随着金融市场的开放,外资银行的逐步准入,
商业银行之间竞争的也将逐步升级,银行作为市场的主体要想在竞争中求生存,
一个重要的先决条件就是要科学地反映其整体经营绩效,基于绩效为核心的经营
管理模式对于商业银行的生存和发展至关重要。西方国家的发展实践也证明了这
一点,对商业银行的绩效水平进行科学的评价不仅是管理商业银行的有效手段,
也是提升商业银行发展的有效手段,具有广泛的现实需求。
在国内信用卡市场快速发展的大环境影响下,中国光大银行也不遗余力的加
大在信用卡业务上的投入,自 2005年发行第一张信用卡,至今光大银行已累计发
卡超过 480 万。经过几年的发展,无论是信用卡的发卡量,还是信用卡中心的员
工数量都成级数增长。光大银行这种注重规模扩张的粗放型发展模式短时间内取
得了一定的成效,但由于这种粗放型发展模式对营销绩效评价却仅局限于发卡量
和业务收入指标,致使信用卡发展出现了诸多问题,如管理水平不高,产品创新
不足,