文档介绍：我国商业银行个人理财业务风险研究
摘要
商业银行个人理财业务是银行使用客户的各项财富资源,帮助其代理金融资
产管理、实现人生财富目标的过程。具体来说,个人理财业务是基于客户的收入、
支出、资产、负债、保险等财务现状和一定的财务假设,综合考虑客户的各种财
务目标,进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整,基于现金流、资产价值、
各项财务指标的分析,帮助客户制定个性化的理财规划,推荐需要的金融产品,
并出具理财报告。
随着社会经济的不断发展,人们收入水平与可支配资产的不断增加,人们的
个人理财需求也日益旺盛,加上银行自身经营理念的转变,中间业务尤其是个人
金融业务逐渐成为银行经营的重点业务,而个人金融业务中的个人理财业务更成
为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加不必河的核心业务之一。但是,风
险与收益相伴是金融业的基本规律。特别是在当前国际金融市场动荡时期。金融
危机愈演愈烈,全球悲观情绪进一步蔓延,金融危机的大面积“侵袭”,使得全
球企业和投资市场犹如面临大灾难,我国各商业银行推出的理财产品也开始遭遇
严重的信誉危机,不少理财产品爆出“零收益”、“大幅亏损”,消费者投诉事件
数量日益上升。这种种现状充分暴露出我国商业银行个人理财业务在风险控制方
面确实面临着一些困难,存在许多问题。根据现有国内外相关研究,目前我国个
人理财业务的问题主要反映在:产品定价和风险对冲方面,缺乏科学的完善的风
险管理措施;在业务运作方式上,理财产品的销售、管理、资金运用等方面尚待
进一步规范;就产品本身方面,理财产品还集中暴露了产品信誉危机、产品设计
瓶颈以及风险测评过于笼统等问题。这些问题的存在,直接影响理财产品的健康
发展。因此,在开展个人理财业务过程中,如何防范风险成为我国商业银行面临
的十分重要的问题。银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商
业银行个人理财业务风险管理指引》明确指出:“商业银行应按照符合客户利益
和风险承受能力的原则,审慎尽责地开展个人理财业务及商业银行开展理财业务
必须针对理财业务的特点制定相应的风险管理制度和内部控制制度”。
目前我国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期,本文从我国商
业银行的角度出发,探讨个人理财业务风险问题,研究如何妥善地处理好理财业
务发展中的问题。完善商业银行理财业务风险管理体系,提高商业银行对理财业
务风险的管理水平,加强对理财业务的监管,是保证商业银行理财业务健康、有
序、规范发展的基础,对促进理财业务在规范中快速发展具有极强的现实意义和
实用价值。
本文从商业银行个人理财业务概述、发展背景及意义出发,分析了我国商业
银行个人理财业务存在的主要风险,在概括我国商业银行个人理财业务发展现状
及存在的问题的基础上,通过借鉴发达国家和地区商业银行个人理财业务的先进
做法和经验,从商业银行视角提出改进风险管理的政策建议。文章从商业银行个
人理财业务这个新视角,提出我国商业银行加强个人理财业务风险管理不仅需要
完善宏观金融环境,最关键的是商业银行自身要树立正确的风险管理理念、健全
理财业务风险管理体系、提高理财业务风险管理技术等,尤其应该针对业务中可
能存在的操作风险采取积极措施,这是商业银行提高个人理财业务核心竞争力,
降低个人理财业务风险的重中之重。谨希望通过本文,引起对我国商业银行个人
理财业务风险防范的进一步思考。
关键词:商业银行;个人理财业务;风险;对策
Abstract
目录
摘要
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