文档介绍：策划案例精选——保险业

保险业策划和案例
美国友邦保险公司曼谷分公司调整医疗保险的经营策略
美国友邦保险公司曼谷分公司运用社会经济学和社会医学的研究方法,对泰国保险市场上的医疗险条款进行了一项调查研究,研究结果表明:泰国的私立医院和保险公司在90年代中叶经历了快速的发展,但同时也给医疗险理赔带来了一些明显的恶性影响。因此,为控制经营成本,保险公司在过去的三年里适时对医疗保险条款进行了相应的调整,设计出一系列新产品;为进一步控制医疗险条款的理赔风险,保险公司将继续培训代理人并严格监控其行为;与医院建立比较密切的关系,通过引进美国的健康维持组织(HMO)努力运用新办法吸引消费者。
该项研究的主要内容如下:
一、医疗保险的经营者根据1996年泰国保险年度报告、美国友邦保险公司的内部统计以及未公开发表的行业数据进行的粗略估计,1996年泰国个人医疗保险的保费收入总计超过70亿泰铢。医疗保险条款是寿险公司提供的主要产品,因此医疗保险市场的经营主体是寿险公司,大约占91%的市场份额,其经营行为受泰国商业部保险司人寿保险处监管,尤其在保险费率厘订和产品设计方面受到严格控制。非寿险公司医疗险的市场份额占9%,与寿险公司相似,其经营活动受商业部保险司非人寿保险处规范,管理的特点是对佣金的控制十分严格,而与寿险公司相比,非寿险公司在调整费率和产品设计方面具有一定的灵活性。
二、保险市场上的医疗险种概述市场上所有医疗险种均面向个人和团体销售,尽管如此,所售出的大多数保单仍是由个人购买的(大约占保费收入的90%);对于其基本目的不是以医疗险为主的险种,如意外伤害保险和癌症保险,通常根据被保险人住院天数按日定额给付。其中住院医疗与外科手术医疗保险是市场上最流行的产品,1976年由美国友邦公司首次销售,泰国健康险总保费收入中约70%来源于此项险种。研究结果显示:住院与外科手术医疗补偿费保险由住院医疗费和24小时之内发生的意外事故所支付的门诊手术费用两部分组成。该险种通常没有共保和免赔额的限制。赔偿标准只按医院的种类和级别给予限制,并在外科手术给付标准中列明最高赔偿额度。
三、住院医疗和外科手术医疗条款的设计、费率厘订和核保。1、典型医疗险产品的承保范围。2、绝大多数的险种都规定以下除外责任:一个月的疾病观察期、现时健康状况;怀孕与分娩、精神疾患、选择倾向手术、药物滥用和治疗酒精中毒综合症、健康体检、护理和疗养费用和各种
理疗。3、核保。所有医疗险种均没有特殊的核保规则,通常只是遵循寿险核保的一些基本原则。每一位保单持有者购买住院及外科手术医疗保险的最高限额依其寿险保额而定。4、佣金。过去佣金一直沿用人寿保险的佣金标准,第一年为40%,第二年为16%,第三年为10%,以后各年均为5%。
四、医疗保险理赔自1992年开始,泰国个人购买的医疗险种索赔额急剧上升,到1995和1996年猛增到历史最高点。主要是由于索赔的发生率增高而不是由于案例的平均理赔额增加。那些在1996年采取紧急应对策略的公司取得了一定成果,明显体现在1997年和1998年。根据1997年的统计数字,个人住院医疗的索赔率达23%(其中90%与疾病有关),团体投保的相同险种的索赔率仅为6%,1994年的公共卫生统计资料显示全口径人口的索赔率