文档介绍：第十三篇个人放款、黄金业务管理第一章个人放款业务管理第一节概述个人放款是商业银行向达到法定年龄、具有法律诉讼能力、可以承担法律责任的自然人提供的信用。个人放款的用途,主要是个人消费或投资。这里,个人消费是指个人(通常是一个家庭的代表)用从银行取得的信用来购买汽车、家用电器、俱乐部会员资格等;个人投资是指用从银行取得的信用来购买房屋、股票等。个人放款一般采用抵押放款的形式,通常用个人所购买的标的物(即汽车、房屋、股票等)做抵押。一、个人放款的方式个人放款的方式有贷款、支票帐户透支、信用卡帐户透支。!"个人贷款是商业银行向个人发放并约期还本付息的一种信用形式。个人贷款主要用于为个人提供投资放款或者较长期的消费放款,如股票投资放款、房屋购买放款以及价值较高的耐用消费品放款。#"支票帐户透支是一种把授信额度和支票帐户联系起来的一种信用形式,它又可分为两种信用形式:一般透支和信贷增额法。一般透支与工商企业流动存款帐户的透支一样,即由银行与客户约定一个透支额度,当客户开出的支票超过其帐户余额时,这种透支约定立即生效,超过存款余额的数字就算银行为个人提供的放款。信用增额法,是指当客户开出支票超过存款余额时,银行立即主动贷记客户帐上一定数额,算作银行对客户提供的放款。例如,客户透支$%&元,银行即主动贷记上贷款’&&元以增加其余额,这种放款可以随用随还,按实际支用金额和日期计息。还有一些特殊的支票放款方式,它们使用特种帐户和特种支票,与普通往来户分开,有的还使用印好固定金额的支票,类似旅行支票。支票帐户透支,主要是在个人签发支票结算而流动帐户余额不足以—!!%—第一章个人放款业务管理支付支票款额时使用。个人信用卡帐户透支是一种纯粹的限额消费放款。信用卡(!"#$%&!’"$()是银行(或其他机构)发行的,可以凭此赊购商品或劳务的一种工具。借助这种工具,形成了一种特殊的消费者放款。有关信用卡放款的方式,后面将作详细介绍。二、个人放款的类型个人放款的类型可以用图)*+)+)表示。图)*+)+)个人放款的类型),按照用途划分,个人放款可以分为个人消费放款和个人投资放款。())个人消费放款。是以个人消费为目的而发放的信用,主要用于消费者购买耐用消费品和住宅等,一般以抵押放款的形式发放。按照购买的消费品不同,这种放款又可分为汽车贷款、俱乐部会员贷款、房屋贷款、装修贷款、助学贷款等。(-)个人投资放款。是以个人投资为目的而发放的信用。按照投资的对象不同,个人投资放款又可分为购买股票贷款、房地产投资贷款。这里,购买房地产既可以用于个人居住,也可以用于投资,当贷款购买的房屋用于个人消费时,即是个人消费贷款;当贷款购买的房屋用于投资增殖时,即为个人投资放款。-,按照信用发放时有无担保,个人放款又可分为个人担保放款和个人信用放款。())个人担保放款。依照担保的形式不同又可分为抵押放款、质押放款和保证放款。抵押放款和质押放款都是以一定的担保品作担保发放的信用,能够作为担保品的是有价资产———动产和不动产;保证放款是以银行认可的有资格的个人作担保而发放的信用,没有实物担保,是以他人信誉作担保。(-)个人信用放款。顾名思义,是凭消费者个人信用发放的放款。对于发放个人信用放款,必须对消费者个人的信用进行认真分析,确保消费者能够到期偿还。信用卡放款是典型的个人信用放款方式。*,按照放款偿还的方式,个人放款可以分为一次性偿还放款和分期偿还放款。())一次性偿还放款。是指放款到期时消费者一次性地偿还本金和利息,或者分期支付利息,到期一次性偿还本金。一次性偿还放款主要是指一些劳务性债务,如医药费—-).—第十三篇个人放款、黄金业务管理等。(!)分期偿还贷款。是指从放款之日起或放款后的某一日起借款者定期等额地偿还借款本息的放款。在个人放款中,"#$以上的放款属于分期付款的放款。三、个人放款的特点与向公司的放款相比,个人放款有以下几个特点:%&个人放款的用途是非经营性的,主要用于个人消费或投资。用于个人消费的放款,虽不能直接产生价值,但通过提前消费,刺激了生产,也间接地为商业乃至制造业提供了资金来源。用于个人投资的放款,虽不是银行直接用这些资金来投资于股票和房地产,但间接地,银行通过个人借款者,将这些资金投入到了股票和房地产市场,推动了股票和房地产市场的发展。!&个人放款的数量一般较小。由于个人自身信用的限制和还款来源有限,因此,银行在核定对个人消费放款的数量时,总是在个人稳定收入的基础上再打一个折扣。’&对个人放款风险较大。特别是对个人的信用放款,一旦遇到突发事件导致借款人死亡或失业,则银行就有收不回放款的风险;又如借款人丧失偿还意愿,银行的信用也难以收回。四、对个人放款的信用分析个人放款中的大部分为消费放款。对个人的信用分析,一般从以下几方面着手进行。%&个人品德。这主要指个人