文档介绍：一、信用、保证保险及其基本特征
信用、保证保险及其发展
是伴随着商业信用的发展而产生的一类保险业务。它产生于美国,随后西欧各国和日本等经济发达国家也纷纷开办此项业务。
二、信用保险和保证保险的区别
1. 信用保险是填写保险单来承保的,其保险单同其他财产险保险单并无大的差别,同样规定责任范围、除外责任、保险金额(责任限额)、保险费、损失赔偿、被保险人的权利义务等条款;而保证保险是出立保证书来承保的,该保证书同财产险保险单有着本质区别,其内容通常很简单,只规定担保事宜。
2. 信用保险的被保险人是权利人,承保的是被保证人(或义务人)的信用风险,除保险人外,保险合同中只涉及到权利人和义务人两方;保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险,义务人是被保证人,由保险公司出立保证书担保,保险公司实际上是保证人。在保证保险中,保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保(即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务的法律行为),这样,除保险公司外,保证保险中还涉及到义务人、反担保人和权利人三方。
3. 在信用保险中,被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人,保险人承担着实实在在的风险,必须把保费的大部分或全部用于赔款(甚至亏损);保险人赔偿后虽然可以向责任方追偿,但成功率很低。在保证保险中,义务人(被保证人)交纳的保险费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证,即保险人只出立保证书,履约的全部义务还是由义务人自己承担,从理论上讲,保证保险没有发生风险转移,而保险人收取的保险费则是凭其信用资格而得到的一种服务费,风险或损失仍由义务人或担保人承担,在二者都没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务。因此,经营保证保险对保险人来说,风险应当是相当小的。
三、信用、保证保险的基本特征
1. 承保的是一种信用风险,而不是由于自然灾害和意外事故造成的风险损失。
2. 在信用保险与保证保险实务中,当保证的事故发生致使权利人遭受损失时,只有在被保证人不能补偿损失时,才由保险人代为赔偿,从而只是对债务人的信用向权利人的担保。
3. 从理论上讲,保险人经营这类业务只是提供担保性服务并收取担保费。
四、信用保险
信用保险的概念
是保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。
信用保险的作用
1. 为企业提供向银行贷款的保证,有利于其获得资金周转的便利,促进企业生产经营的正常发展。
2. 有助于促进商业贸易的健康发展。
3. 能够有效地推动我国银行业尽快走上商业化道路。
4. 能促进出口创汇。
5. 能促进资本输出或引进外资。
国内信用保险
国内信用保险亦称商业信用保险,它是指在商业活动中,一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险,而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。
赊销信用保险
又称卖方保险,是保险人为卖方进行的各种形式的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。
贷款信用保险
是保险人对贷款人(银行或其他金融机构)与借款人之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。
个人信用保险
个人信用保险,是以各类企事业单位和社会团体在与具有权利能力和行为能力的自然人发生民事行为中可能发生因自然人侵犯而产生的利益损失为保险标的的保险。