文档介绍：西南财经大学

硕士学位论文

题目：个人住房按揭贷款风险防范研究

研究生姓名：傅笛涛
攻读专业： MBA
研究方向：金融企业管理
年级： 2002 级
指导教师：蔡春教授

定稿日期二○○五年五月
South western university of finance and
Economics

A MASTER THESIS

TOPIC: THE RESEARCH OF THE PREVENTION OF THE
MORTGAGE LOAN OF PERSONAL HOUSE RISKS

NAME： FUDITAO
MAJOR： MBA
DIRECTION: FINANCIAL BUSINESS
ADMINISTRATION
GRADE： 2002
DIRECTOR： PROFESSOR CAICHUN

May 2005
摘要
个人住房按揭贷款的诞生，既源于房地产业迅猛发展的市场需
要，又源于银行对新的利润增长点的内在需要。所以，不仅个人住
房按揭贷款的命运和房地产业与银行业的命运休戚相关；而且个人
住房按揭贷款本身也需要不断完善。
明年，外资银行将全面进入中国，金融业竞争更加激烈。在国
内，国有银行的商业化基本完成，民营银行、跨区域银行不断出
现，金融业务的争夺只会越来越残酷。对于高速发展的房地产业，
各大银行使尽浑身解数予以争夺。在这样的大环境下，解决好风险
负担轻重与业务发展水平的关系就尤为重要。在这种背景下，个人
住房按揭贷款风险的防范研究，尤为紧迫，非常具有现实意义。因
此，我选择了这一题目。希望通过研究，对个人住房按揭贷款风险
的来源、种类及其防范有完整清晰的认识；总结实践工作经验，对
一些防范方法提出改进意见。
论文分为四章，即个人住房按揭贷款风险的含义和研究意义；
个人住房按揭贷款风险的成因和种类研究；个人住房按揭贷款风险
的预防研究和案例分析。其间，列举了一些案例进行说明。就全文
的许多研究方面而言，也来自许许多多人的实际工作经验。
论文由个人住房按揭贷款风险的含义及研究意义入手。首先，
对个人住房按揭贷款的含义和发放过程进行了介绍，让读者有个整
体印象。其次，对风险的定义进行了研究，提出其实质是“预期结
果的不确定性”这一观点；随之而来，对贷款风险的含义进行了阐
述，改正了以前某些书籍的观点，即认为“贷款风险就是银行无法
按期收回本金和利息”这一静态结果定性的观点。本文认为，如此
定义，等于否决了一切贷款都有风险的事实，也没有看到风险与收
益的关系。最后，通过当前房地产业与银行休戚相关的现实，阐明
了个人住房按揭贷款风险防范的研究意义。
论文的第二章，是分析个人住房按揭贷款特有风险的成因，列
举个人住房按揭贷款特有风险的种类。分析了房地产业风险的不同
源泉，解释了风险的根源。为了对个人住房按揭贷款风险进一步研
究，笔者通过不同的分类方式，反映了个人住房按揭贷款风险的具
体产生环节和体现形式。
论文的第三章，是关于个人住房按揭贷款风险的预防。第三章
开篇，阐述了个人住房按揭贷款风险的预防的整体思路。确定了重
点预防信用风险、假个贷风险、操作风险。体现了“有所为，有所
不为”，以高效利用资源的理念。全章分为三节。第一节详述了信用
风险的预防。；结合信用风险形成的两大因素：逆向选择与道德风
险，文章分别进行了探讨。第二节，由于“假个贷”现象比较严
重，作为信用风险和操作风险兼而有之的一种重要表现形式，本文
专门对其进行了仔细的研究。第三节，重点叙述了操作风险的预防
方法。根据本文在第二章中提出，个人房贷风险在房市周期的不同
阶段呈现出不同风险的特点。自然得出现阶段的个人房贷风险主要
是