文档介绍：安徽中诚投资担保有限公司
安徽中诚投资担保有限责任公司
保前调查分析操作细则
总则
为提高公司保前调查的工作质量,指导项目经理全面、真实地收集担保决策基础信息,准确评估企业的信用水平,根据相关法律法规,结合公司实际情况,特制订本操作细则。
保前调查和分析是指项目经理根据企业提出的担保业务申请,遵循调查要求,按照调查程序,运用保前调查分析操作细则中的方法,在调查、整理和综合企业信用因素的基础上,对企业偿还债务的意愿和能力进行估计、推测和判断,并据此作出是否对企业进行担保的决策过程。
本信用调查分析操作细则适用于各类融资担保、非融资担保、委托贷款等业务中涉及的保前调查分析。
保前调查的总体要求
全面、真实、可靠地收集信息;
注重事实、不轻信、不盲从;
周密计划、目的明确、把握重点;
调查人员衣着整洁、态度和蔼坦诚、语言规范得体;
严守纪律、方便企业、注重效率。
调查方式
直接调查。指直接接触企业,进行实地调查。如:访谈、查账和参观等。
间接调查。指通过其他渠道间接收集企业信息。如:网络、企业的供货商、销售商、竞争对手和金融同业等。调查企业的销售商、供货商和其他债权人,主要调查其与企业业务关系的持续时间、对企业的赊帐情况、企业逾期偿还债务情况。
保前调查的程序
拟定调查提纲。与企业达成项目受理意向后,在实地调查前,项目经理应让企业按公司要求的资料清单提交详细的资料,并通过网络或其他渠道间接收集企业其他信息。认真全面分析企业提交的资料及间接了解到的企业信息,提出疑问,确定调查重点,拟定调查提纲。调查提纲的拟定主要依据被担保对象提供的初始资料和相关信息,围绕调查对象的行业特点、生产经营模式和主要财务指标拟定,以达到深入了解与核实的目的。
实地调查。项目经理自与企业达成项目受理意向后,应尽快安排时间开展调查。实地调查的内容包括访谈企业关键人、审查财务资料、考察现场等(详见《融资担保业务操作手册》中调查要点)。
写出调查报告。调查工作完成后,调查人员及时向市场部经理上报调查结果,市场部经理审查调查资料,决定是否有必要撰写调查报告、是否需要补充调查。认为项目具有可操作性,调查人员须立即整理和进一步充实企业信息,对实地调查收集的资料进行分类整理,按全面、真实、具体的要求写出规范的调查报告,提出项目处理意见。调查报告的内容既要反映企业的全貌,又能突出重点,要求语言简练、逻辑清晰、注重事实。
调查报告原则上应在实地调查结束后3个工作日内完成,经市场部经理审阅同意后,提交公司风险管理部。遇有特殊情况而未能及时完成的,项目责任人应及时向市场部经理报告。市场部经理兼任项目责任人的,要向总经理报告。
保前调查分析的内容与方法
访谈关键人
访谈对象:财务管理人员、主要负责人或业务及技术主管、企业法人或实际控制人、其他人员(必要时进行),其中必须进行与法定代表人的访谈。关键人员的访谈尽量分别进行。
访谈重点
企业的经营模式、经营历史、发展前景和行业状况;主营产品的技术特点、生产制造和品质保证;公司的管理架构、人力资源和企业文化;上下游客户合作情况;企业主要管理团队的人格特征和治理结构。
访谈目的:
(1)通过不同对象对同一问题的回答,分析判断企业情况的真实性;
(2)感受企业对调查工作的配合程度,初步判断企业的还款意愿;
(3)确定后续工作需要审查核实的重点;
(9>4)了解客户的行业情况、管理情况。
考察现场
考察办公场所、生产场所、经营场所、商品存放仓库、反担保物、反担保企业、提供个人连带保证的个人居住地。
考察目的:
(1)通过现场考察,掌握以上经营现场的地理位置、面积、权属、价值;
(2)通过观察经营场所现状、人员、办公设施、机器设备、原辅材料配备等细节,初步判断企业实际生产经营规模是否与报表反映数据相匹配;
(3)感知企业和个人的经济实力和企业的持续经营能力;
二、考察的主要内容
(1)了解企业是否正常生产经营,企业的机器设备是否在正常运转,有无闲置资产,机器设备的成新度,是否买了财产保险,企业的生产经营条件和环保设施;
(2)机器设备利用率,生产设备是否得到了充分利用,总的生产能力与销售之间的差额;
(3)生产经营管理是否有章可循,是否比较规范,有无安全隐患;
(4)从业人员是否经过培训,整体素质如何,现有人员是否能够满足生产经营要求;
(5)企业仓库的原材料和产成品、半成品的库存量是否正常,仓库管理是否严谨、是否安全;
(6)企业生产经营所在地的交通能否满足正常生产和运输的要求,水电能否正常供应,周围环境如何,有无其他纠纷影响企业的正常生产,如与当地居民的关系,外部环境是否会干扰企业的正常生产等。
核对重要资料原件。项目经理首先应将企业提交给公司的相关资料复印